Tesouro Direto é melhor que poupança por um simples motivo: rende mais (com o mesmo nível de risco, é claro).
A poupança só é melhor que o Tesouro Direto se você estiver aplicando menos de R$100 por mês, caso que eu explico no fim do texto.
O que é mais seguro? Poupança ou Tesouro?
Ambos são super conservadores, risco baixíssimo.
Poupança
Aplicações de até R$250.000 são protegidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Quando você aplica na poupança, você está emprestando dinheiro para um banco. Se esse banco falir, você pode ficar tranquilo: a sua aplicação – incluindo os juros – serão ressarcidas pelo FGC.
Tesouro Direto
Já o Tesouro Direto – apesar de não ter a proteção do FGC – é ainda mais seguro. Dizemos inclusive que ele é o ativo livre de risco da economia.
Isso acontece porque, quando você compra um título do Tesouro, você está emprestando dinheiro para o Tesouro Nacional (ou seja, para o governo federal). E a economia está toda apoiada nesses títulos. Grandes bancos, seguradoras, fundos de pensão, todo mundo tem esses títulos – inclusive o FGC. Se o Brasil dá um calote, as consequências econômicas seriam catastróficas, o dinheiro não teria valor, e o governo não conseguiria mais captar novas dívidas – de modo que essa escolha não vale a pena nem um pouco – mesmo que o país esteja mal das pernas.
Por isso os títulos do Tesouro Nacional são os ativos de menor risco da economia.
Ok, e quanto rende?
Quando a Taxa SELIC está abaixo de 7% ao ano, a poupança rende – por força de lei – 70% da SELIC.
Nos últimos 12 meses, a poupança rendeu 4,79%, enquanto a SELIC rendeu 6,85%. Em números: Se você aplicou R$1.000 a um ano atrás, ganharia de rendimento:
- Na Poupança: R$ 47,95
- No Tesouro: R$ 68,50. Retirando 20% de Imposto de Renda, você ganharia R$ 54,80.
A diferença é de R$ 6,85. Mesmo após imposto, o Tesouro sempre ganha.
Mas só isso? Rende tão pouquinho…
Ué, mas Tesouro SELIC não deixa ninguém milionário não – é uma opção super conservadora – serve pra começar a investir e fazer sua reserva para emergências, simples assim.
Coisas que costumam render mais são coisas que têm mais risco – como já falei no vídeo de Risco x Retorno. Mas pra poder investir nessas coisas com tranquilidade você tem que começar pelo feijão com arroz: que é fazer sua sua reserva para emergências.
Do contrário, você vai colocar a carroça na frente dos bois.
Já se você aplicar menos de R$100 por mês…
O valor mínimo para comprar um título Tesouro SELIC é de cerca de R$90. Aí não tem jeito, vai ter que ir guardando na poupança ou numa conta digital que renda 100% do CDI.
Mais uma vantagem (ou desvantagem?) do Tesouro
Se você tá lendo esse curso e vendo nossos vídeos, não vai dar mole de investir pelo seu banco: vai investir por uma corretora. E já sabe que é super simples, é só fazer um cadastro num site, não tem mistério (se não souber, veja nosso vídeo sobre Tesouro SELIC clicando aqui).
E isso significa que você vai movimentar dinheiro do seu banco para a sua corretora. Vai ter que fazer uma transferência, acessar outro aplicativo/site… e vai ter que fazer o caminho inverso se você quiser sacar seu dinheiro do Tesouro Direto.
Já a poupança não: ela tá ali no mesmo ambiente do banco, saltando aos seus olhos, fácil, fácil, quase gritando: “me saca, me saca!”
E isso pode ser terrível para você conseguir manter a disciplina de deixar o seu dinheiro lá. Por isso, até a suposta desvantagem do tesouro (de ter que sair do ambiente do seu banco para comprar ou vender) é uma vantagem para a organização das suas contas.
Resumindo
Para formar sua reserva para emergências, minha recomendação é alguma conta digital (conta de pagamentos) que renda 100% do CDI, como Nuconta ou Picpay. Eu explico sobre essa opção de reserva para emergências aqui neste link.
Já se você quiser realmente colocar o dinheiro no Tesouro Direto, o Tesouro SELIC é o mais indicado para juntar dinheiro de curto prazo (menos que 2 anos), e também serve para formar a reserva de emergências.
A única observação é que o valor mínimo de aplicação é em torno de R$100.
De qualquer modo, quando tiver um montante maior poupado, e uma reserva para emergências, aí sim você pode partir para coisas mais legais: como as ações.
