Como fazer seu orçamento?
Ajuda para fazer seu orçamento pessoal ou familiar? Chegou no lugar certo!
Esse aqui é o tema mais báaaasico de todos. Não dá pra falar de finanças pessoais sem antes saber fazer o seu orçamento.
Mais do que um exercício de finanças, é um exercício de autoconhecimento. De priorizar o que você gosta e de pensar nos seus sonhos.
E a boa notícia é que você pode começar com um orçamento super simples, o importante mesmo é você começar. Com ele, você vai tirar a fotografia do seu momento e começar a planejar o filme do seu futuro.
Em resumo: você vai enxergar de onde o dinheiro tá entrando e para onde ele tá saindo. E depois, vai ver onde pode melhorar e como fazer pra alcançar os seus sonhos.
Então é isso aí, vamos pra prática!
Onde fazer o Orçamento?
Eu uso as Planilhas do Google pra fazer o orçamento da minha família e recomendo muito.
Dá pra acompanhar tudo do seu navegador, é fácil de alterar, de fazer contas, enfim. Mas eu me amarro em planilhas, acho super fácil.
Tem gente… que odeia.
E se você é desse tipo que odeia planilha… TUDO BEM. 🙂
Relax, você vai fazer seu orçamento e poupar dinheiro do mesmo jeito. Como?
Usando uma folha de papel. Um caderninho, qualquer coisa dessas. A vantagem é que ainda dá pra fazer uns desenhos maneiros, usar umas canetas coloridas, enfim.
Seja numa planilha no computador ou numa folha de papel, a cara de um orçamento é mais ou menos a que está no vídeo acima: colunas com meses (ou semanas), e linhas com os nomes dos gastos.
Dito isso, vou te dar aqui duas opções:
1 | Planilha do Google
Clique aqui para copiar a planilha para o seu Google Drive.
2 | Planilha de Papel
Se você for old school e preferir fazer as coisas no papel, ou se quiser deixar as metas bem visíveis no seu quarto, está aqui uma planilha colorida
Ferramentas que podem ajudar a reconhecer os gastos
Uma coisa difícil é saber no que realmente você tá gastando. Pra nossa sorte, existem uns aplicativos bem legais que te ajudam a visualizar os seus gastos.
Dois deles são o Guia Bolso e o Organizze. Eles se conectam à sua conta bancária e unificam os extratos das suas contas e cartões.
Por essas e outras, use o seu cartão de débito sempre que possível. Ainda que você ganhe em dinheiro vivo, deposite na sua conta bancária e gaste por lá. Assim você vai ter maior controle sobre o que tá acontecendo com a sua grana.
E ah, falando nisso, você não precisa pagar nada pra ter uma conta corrente! A gente inclusive fez um vídeo sobre contas gratuitas, que tá aqui no link (é só clicar aqui).
Agora sim, vamos começar com o passo a passo do orçamento. Mãos à obra!
Receita
O quanto você ganha por mês?
Essa é fácil pra quem é assalariado. Quem é autônomo ou freelancer costuma ter mais dificuldade, e pra esses, às vezes a boa é anotar de semana em semana.
Aqui nesse ponto o esforço vai ser como fazer pra aumentar os seus ganhos.
Existem vários jeitos de complementar a sua renda e aqui eu te dou algumas ideias para começar.
Gastos
Agora vem o filé do orçamento.
Parece difícil, mas indo por partes fica fácil. Eu gosto de uma divisão em 5 partes:
A gente começa com os Gastos essenciais,
depois vai pra Reserva para Emergências,
Gastos financeiros
Investimentos
e por fim os outros gastos.
Ao longo dos próximos vídeos dessa playlist vou detalhar esses gastos e dar dicas valiosas sobre cada um eles.
O orçamento é um ciclo
O orçamento é uma coisa viva – não é pra ficar engavetado. É um ciclo.
Você começa tirando a fotografia do momento, pra se conhecer e saber onde você tá.
Depois você sonha com o futuro e planeja os próximos meses.
Aí chega a parte onde só os fortes sobrevivem: executar o plano.
O que nesse caso, é simplesmente viver o seu dia-a-dia cumprindo o que você prometeu pra si mesmo.
Por fim, todo mês (ou toda semana, especialmente no início), você vai monitorar se o plano tá dando certo, ver o que aprendeu de novo e vai fazer os ajustes necessários. E assim vai.
Também estamos no Instagram!
Para você ver mais sobre o assunto quando estiver de bobeira no seu celular, é só chegar em nosso perfil do instagram (@jurosbaixos)! Temos um post só sobre isso e um mini-curso nos stories.
https://www.instagram.com/p/BuKcXrUBhAY/
Não acabou!
Agora sim vamos falar sobre gastos. O próximo capítulo é sobre gastos essenciais, é só seguir!
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Gastos Essenciais – Orçamento #2
Peguei esse conceito emprestado de um gringo chamado Dave Ramsey, que fala das “4 paredes” que sustentam a nossa casa e dei uma leve adaptada.
Aqui a gente tá falando da prioridade #1 da vida.
De satisfazer as necessidades básicas, de ter um teto pra viver, conseguir acordar e batalhar pro dia seguinte com um mínimo de tranquilidade. Não dá pra pensar em outros gastos – incluindo pagar dívidas – sem antes conseguir dar conta desses.
- Casa – as linhas mais comuns aqui no orçamento são o aluguel ou financiamento, IPTU, condomínio, água, luz, gás e, se você depende de internet em casa ou celular pra trabalhar, então isso também é um gasto essencial.
- Comida – basicamente supermercado e feira. Isso inclui fazer a sua marmita para levar para o trabalho, o que é muito mais barato e saudável. Restaurante definitivamente é supérfluo.
- Transporte – Bilhete Único, Bicicleta, Carona. O importante é não deixar de ganhar dinheiro por falta de transporte.
- Roupas – Roupa básica, pra conseguir se proteger do frio ou mover-se no calor. Essa compra claramente não precisa ser feita todo mês, pode ser feita uma vez ao ano até. E aí tem que ver também como vai lavar as roupas: se vai gastar sabão em pó e lavar em casa, ou se vai gastar com lavanderia, etc.
- Higiene – Adicionei esse quinto ponto aqui que tem super a ver com o último. Itens de higiene pessoal que você compra na farmácia todo mês: sabonete, desodorante, pasta de dente.
Se você fizer uso constante de remédios, essa pode ser uma sexta categoria essencial. Enfim, você adapta pra focar no que for realmente essencial pra sobreviver e trabalhar
Recapitulando: Casa, Comida, Transporte, Roupa e Higiene.
Essas 5 categorias compõem os gastos essenciais. Se esses gastos superarem metade do que você ganha, é sinal que tem algo estruturalmente errado com as suas finanças. Você deve considerar morar num lugar mais barato ou dar um jeito de ganhar mais dinheiro urgentemente.
Agora vamos lá pro próximo vídeo, em que eu vou te contar sobre reserva de emergência, gastos financeiros e investimentos – e é claro, sobre como baratear esses custos.
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A Reserva para Emergências – Orçamento #3
93% dos brasileiros não tem reserva para Emergências!¹
Isso é terrível! E essa daqui é a prioridade #2 do seu orçamento.
Antes de pagar qualquer dívida ou pensar em qualquer outra coisa, você tem que pensar numa reserva para emergências.
Quanto eu tenho que acumular nessa reserva de emergência?
Se você não tem reserva nenhuma, sua meta agora é guardar os primeiros R$1.000.
Depois suba essa meta para 3 meses do seu custo de vida. Ou seja, veja o quanto você precisa pra se manter durante 3 meses (ou 6, se você quiser mais segurança).
Onde guardar essa reserva?
Carteiras digitais que rendam 100% do CDI. Eu dou um exemplo aqui nesse capítulo (clique aqui para ver).
Por que tanta preocupação com essa tal reserva?
Eu não sei nada sobre você, mas sei que é bom você ter uma reserva de emergência. Ela serve para coisas como:
- Evitar que você pegue um empréstimo de emergência com juros muito altos
- Te ajudar se você perder o emprego
- Te ajudar com algum problema de saúde na família caso você não tenha plano de saúde ou o plano não cubra
Enfim, coisas graves. Além disso, ela é a garantia que você nunca mais vai entrar no cheque especial.
E quanto eu tenho que colocar por mês?
Quanto mais, melhor.
Vê quanto quanto você ganha, vê o quanto você gasta, e traça uma meta mensal (ou semanal, você que sabe) bem realista de quanto dá pra poupar pra essa reserva.
Em resumo: decida o quanto você vai investir por mês. Nunca invista o que sobra (até porque dinheiro nunca sobra).
Mas isso daí com certeza vai depender do restante do seu orçamento, que é o que nós veremos nos próximos capítulos.
Notas:
¹ Relatório de Cidadania Financeira do Banco Central do Brasil, 2018. Segundo o relatório, 46% dizem que é possível levantar fundos para emergências (no valor de R$ 1.520), mas desses, apenas 14% podem recorrer a uma poupança. Outras opções para levantar fundos para emergência incluem familiares, amigos, e a tentativa de realizar trabalhos extras. Então, 14% de 46% = 6,44%, e 100% – 6,44% = 93,56%. Logo, 93% dos brasileiros não tem uma reserva para emergências.
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Gastos Financeiros e Investimentos – Orçamento #4
Gastos Financeiros
Aqui você tem chance de baratear as coisas! E são principalmente duas categorias:
- Taxas de banco – Se você ainda paga taxa da manutenção de conta, taxa pra transferência ou anuidade de cartão de crédito, você pode zerar isso! É só dar uma olhada em nosso vídeo sobre conta corrente gratuita (clique aqui).
- Dívidas – Aqui é a hora de listar todas as dívidas: familiares, bancos, cartão de crédito, tudo. Se a sua situação estiver muito apertada, você vai ter que escolher quais dívidas pagar, e quais deixar pra depois.
Ao deixar de pagar uma dívida, a consequência é clara: você vai ser negativado, e vai ter dificuldades de conseguir crédito depois.
Já se você estiver pagando tudo em dia, você tem grandes chances de conseguir baratear essas dívidas. E pra te ajudar nessa decisão, eu preparei um vídeo especial sobre como trocar dívidas caras por uma dívida barata, que você confere aqui neste link.
Investimentos
Essa daqui é uma seções mais sensíveis. Poupar para o futuro é naturalmente doloroso: você deixa de consumir hoje para consumir só daqui a alguns anos.
Então a gente tem que dar um jeito desse processo ser menos doloroso.
E pra isso, essa seção tem duas grandes dicas:
- Nunca invista o que sobra – porque dinheiro nunca sobra. É fundamental se comprometer com um valor fixo todo mês. O ideal é guardar uns 20% do que você ganha. Mas se essa não for uma meta realista para o seu orçamento, não tem problema: começa com menos – o importante é começar.
- E a segunda dica é: viva um degrau abaixo. Se você ganha R$1000, então bota na cabeça que ganha R$800. Nem pensa no mil, e já tira a grana pra investir assim que receber o salário. Nem vê a cor do dinheiro pra não ficar tentado.
Essas duas dicas são atalhos mentais que têm a ver com hábito, com estabilidade.
A mesma coisa funciona perfeitamente com atividade física, com alimentação. Você vai construindo de pouquinho em pouquinho, perseverando, pra conseguir cumprir um objetivo que tá lá na frente. Se tiver paciência e persistência, você consegue.
Agora vamos lá pro próximo vídeo, que eu vou te contar sobre os gastos não-essenciais!
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Outros Gastos – Orçamento #5
Chamei essa parte aqui de “outros gastos” ou “não-essenciais” mas isso não quer dizer que não são importantes! Pelo contrário, são super importantes! É aqui que grande parte do seu estilo de vida está.
O ponto é que agora nós já passamos das coisas mais fixas, das coisas mais travadas, e estamos entrando numa região mais maleável do orçamento.
Nessa parte aqui, os aplicativos de orçamento e o extrato do banco vão te ajudar muito a identificar o que você gasta hoje em dia e a ver nos meses seguintes se você realmente está cumprindo com o seu planejamento.
Essa daqui é a parte que você mais vai poder pensar, e justamente por isso você tem grandes chances de cortar assinaturas desnecessárias, rever hábitos de consumo que não te deixam feliz e priorizar o que realmente te faz bem e que faz sentido com seu padrão de vida.
É aqui que você pode, por exemplo, cortar um gasto por um ou dois meses pra conseguir dar uma ajeitada no orçamento.
Enfim, na prática, as linhas mais comuns nos gastos não essenciais são:
- Plano de Saúde
- Educação
- Assinaturas mensais (Academia, Netflix, Spotify, …)
- Lanches
- Restaurantes
- Bares
- Lazer
- Imprevistos
Seja realista e coloque meta para lazer e imprevistos
Especialmente quanto a esses últimos itens, você tem que ser suuuuper realista. Não adianta colocar um número super bonito sendo que você, na real, não vai conseguir cumprir.
Se você vai falar que vai gastar zero em lazer, zero em lanche, provavelmente vão chegar alguns dias em que você vai gastar “só um pouquinho”. Ou vai falar “foda-se, a vida é muito curta pra não ir pro bar!!” e quando vê “ué, pra onde foi o dinheiro?”.
E aí pronto, seu planejamento vai por água abaixo. Então coloca uma meta pro lazer, coloca uma meta pra cerveja. Coloca uma meta pra “imprevisto”. Não dá pra prever tudo que vai acontecer no mês.
E o grande pulo do gato aqui são as… METAS SEMANAIS.
Metas Semanais
Normalmente um orçamento considera metas mensais. Faz sentido, quem ganha salário ganha mensalmente, conta de luz é mensal, enfim. Mas pros gastos não essenciais… um mês é muita coisa e é fácil de se perder.
Então se você colocou uma meta de 400 no mês pra lazer, divida por semanas. Você pode gastar 100 por semana. Ou decidir não fazer nada por duas semanas e gastar 200 em casa semana. Eu por exemplo prefiro essa última opção.
Você tem alguma dica infalível? Quero te ouvir!
E você, tem alguma outra dica de categoria aqui nos gastos variáveis? Tem alguma receita bizarra que você faz pra gerir melhor essa grana? Algum pulo do gato? Posta aqui nos comentários pra mais gente saber!
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Orçamento: 3 vícios que arrebentam qualquer planejamento financeiro
Fazer o seu orçamento pessoal e familiar são atitudes centrais para ter uma vida financeira próspera. Essa simples tarefa exige coragem e compromisso com a realidade, ainda que ela não esteja como o esperado.
Só que nesse processo, algumas falhas da nossa mente nos cegam para a realidade e comprometem o nosso futuro.
E é por isso que você deve conhecer as heurísticas e vieses estudados pelas finanças comportamentais.
As heurísticas são regras de bolso (ou atalhos mentais) que agilizam e simplificam a percepção e a avaliação das informações que recebemos.
Se por um lado elas simplificam nossas decisões, por outro, elas podem nos induzir a erros. Quando esses erros ocorrem de forma sistemática e previsível, nós as chamamos de vieses.
Confira a seguir 3 vieses que atrapalham os seus planos e algumas maneiras de contorná-los.
E ah, o terceiro pode ser usado ao seu favor.
Vamos lá!
Sumário
[toc content=”#vieses” headers=”h2″ anchor-text=” #”]Viés do Crescimento Exponencial
Não é natural pensar no crescimento exponencial gerado pelos juros compostos. É mais natural pensar no crescimento linear.
Traduzindo:
- Crescimento Linear: crescimento constante, ano após ano. Se nesse ano você ganha 100, nos próximos também será assim.
- Crescimento Exponencial: seus ganhos aumentam à medida que o tempo passa. O crescimento cresce. E essa é a realidade do nosso mundo quando usamos juros compostos.
- Juros compostos: o rendimento não é calculado apenas sobre o que você poupou. Ele é calculado sobre o que você poupou e os juros obtidos nos períodos anteriores. Ou seja, quanto mais tempo você guardar o dinheiro, mais ele renderá.
Não precisa saber matemática. A única coisa que você tem que saber é que o tempo é uma força muito poderosa. Nada detém a marcha inexorável do tempo.
Um hábito pequeno praticado por muito tempo produz resultados muito grande. Tanto para o bem quanto para o mal.
Isso serve para qualquer coisa na vida: investimentos, dívidas, alimentação, exercícios, fumar, beber.
Maneiras de Contornar:
- Poupe para o longo prazo. Priorize a formação de reserva para emergências mas, o quanto antes, construa sua reserva para o Longo Prazo (especialmente em Tesouro IPCA e Ações).
- Cuidado com dívidas de longo prazo, como o financiamento imobiliário. Faça as contas. Geralmente é mais vantajoso viver de aluguel e poupar dinheiro para o longo prazo.
- Aliás, cuidado com qualquer compromisso de longo prazo. Como já mencionei, o tempo é poderoso.
Falácia do Planejamento
Tendemos subestimar tempo, esforço, custos e ocorrência de imprevistos no planejamento de uma ação.
Algumas explicações para isso:
- Tendemos (felizmente) a guardar mais memórias boas – esquecemos que coisas semelhantes tiveram imprevistos, e depois de concluído, ficamos felizes e achamos que foi mais rápido.
- Quando planejamos, tendemos a focar no projeto todo, e não nas tarefas.
Sintomas:
- Chegar sempre atrasado
- Estourar prazos de entrega
- Achar que você fez um orçamento perfeito e que neste mês o dinheiro vai dar pra tudo, mas quando chega no fim.. não dá.
Maneiras de Contornar:
- Divida uma meta grande em metas menores, em tarefas específicas a cumprir.
- Se você não está conseguindo cumprir uma meta do seu orçamento (por exemplo: 400 por mês em lazer) não tente achar a resposta olhando o mês inteiro… olhe para os dias específicos que te atrapalharam. Ali estarão as respostas de comportamentos que estão atrapalhando o seu planejamento.
- Não tenha medo de começar pequeno. E comece. (Isso serve para dinheiro, academia, dieta, empresa…)
- Tenha uma margem de segurança: se você subestima o tempo/esforço/risco, lembre que você sofre deste viés, e aumente as suas estimativas, só pra ter uma margem de segurança. Se você cumprir antes do tempo, vai ficar feliz.
- Tenha uma reserva para emergências
Ancoragem
Uma informação recentemente exposta tem grande peso numa decisão, ainda que ela não tenha nada a ver com o que é decidido.
Exemplo:
- Se você ganha R$2.000, você tende – naturalmente – a ter aquele número como um padrão de referência para os seus gastos. Só que você não pode gastar tudo o que você ganha, você tem que gastar menos para conseguir poupar.
Maneira de Contornar:
- Então a solução é: você vai sabotar a sua mente. Coloca na cabeça que você ganha R$1600. Esse é o novo padrão de referência. Sua mente vai se acostumar com esse número, e isso vai te ajudar a gastar menos.
- É aquele famoso pedir 10 pra ganhar 8, só que no caso, você vai estar barganhando com o seu inconsciente.
Resumo do Resumo
- Viés do Crescimento Exponencial – cuidado com compromissos de Longo Prazo! Pequenas ações frequentes produzem resultados gigantescos no longo prazo.
- Falácia do Planejamento – divida grandes planos em metas pequenas, assim elas ficam mais próximas de você. Não tenha medo de começar pequeno e tenha uma margem de segurança (seja de tempo ou de dinheiro).
- Ancoragem – use ao seu favor! Acostume sua mente com outro padrão de referência: bota na cabeça que você ganha menos.
E esses foram alguns vieses que atrapalham o seu orçamento. E agora você sabe como desviar dessas armadilhas!
Você também pode conhecer outros vieses que atrapalham o seu bolso dando uma olhada em nossa playlist de finanças comportamentais. É só clicar aqui!
E se você gostou desta lista, compartilhe com seus amigos e com a sua família!! Pequenos atos (e pequenos hábitos) podem mudar a vida financeira de uma pessoa pra sempre.
E para nossos vídeos chegarem mais fácil até você, se inscreve aqui em nosso canal: youtube.com/jurosbaixos 😀
Um abraço!
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