Conhecer quais são os tipos de financiamento que existem pode ajudar muito na hora de negociar um apartamento em São Paulo.
É preciso lembrar, portanto, que a compra de um imóvel exige um bom planejamento. Isso porque, com informações sobre o seu perfil de morador e as características do imóvel, é possível fazer ótimos negócios.
E para evitar passar por qualquer dificuldade, sendo elas financeiras ou não, confira, neste post, tudo o que precisa saber sobre os tipos de financiamento.
Conheça os tipos de financiamento imobiliário
No Brasil, existem basicamente três maneiras de financiar um imóvel, que são:
- SFH: Sistema Financeiro de Habitação;
- SFI: Sistema de Financiamento Imobiliário;
- Programas habitacionais.
Vamos compreender melhor como cada um deles funciona?
Como funciona o Sistema de Financiamento de Habitação (SFH)?
O SFH é um programa que o governo criou em 1964 para reduzir o déficit habitacional. Assim, uma pessoa pode comprar um imóvel pagando no longo prazo e com juros baixos.
Esse é um sistema que utiliza como recurso principal o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos (SBPE). Quer dizer, ele é um modelo financiado pelo:
- Saldo das contas de Caderneta de Poupança;
- Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).
Sendo, portanto, a Caixa Econômica Federal a principal intermediária desse sistema. Além disso, as regras do SFH são estipuladas pelo governo e fiscalizadas pelo Banco Central.
Algumas dessas regras dizem respeito ao limite de financiamento, ao prazo para pagamento e à cobrança de juros. Confira:
- Financiamento de imóveis com valor de até R$ 1,5 milhão;
- Prazo de até 35 anos para pagar, ou seja, 420 meses;
- Taxa de juros de até 12% ao ano;
- Financiamento somente para imóvel residencial.
Além disso, as parcelas não podem ultrapassar 30% da renda familiar, a caução é a hipoteca ou a alienação fiduciária, ou seja, o próprio bem é a garantia do credor.
O que é o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)?
Já no SFI, é possível comprar mais de um imóvel e a propriedade pode ter fins comerciais. Em outras palavras, esse modelo de financiamento abrange os casos que o SFH não contempla.
Além disso, não há limitação de renda e de valor do imóvel. A garantia do credor é apenas por alienação fiduciária. O prazo de pagamento pode chegar a 420 meses para imóveis residenciais e 120 meses para os comerciais.
Quanto às taxas de juros, a negociação é livre, avaliada de caso a caso. Uma das maiores diferenças entre esse tipo de financiamento e o outro é a impossibilidade de utilizar o FGTS para aquisição de imóveis.
Financiamento pelo SBPE
Além desses, é possível utilizar o SBPE para financiar o seu imóvel. Confira:
- O banco estipula um teto de 80% do valor do imóvel;
- O prazo é de 35 anos para pagar;
- É possível financiar mais de um imóvel;
- O valor do imóvel pode ultrapassar 1,5 milhão.
É importante lembrar que nesse financiamento não é possível utilizar o saldo do FGTS.
Os tipos de financiamento e os programas habitacionais
Resolver o problema das famílias que não se enquadram nos sistemas de financiamento tradicionais, ou que vivem em condições precárias de moradia, é uma das preocupações do governo.
E essa iniciativa faz parte do SFH. Isso quer dizer que os recursos utilizados para financiar esse programa são os mesmos do sistema tradicional, ou seja, SBPE e FGTS.
Nesse caso, a diferença está no limite de renda familiar que é de até R$ 7.000,00. Além disso, as taxas de juros anuais são baixas e a aplicação delas depende do grupo de renda estipulado pelo governo.
Nesse sistema, além das taxas de juros serem baixas, é aplicado um subsídio que varia de 12,5% a 21,4%, dependendo do grupo familiar a que o comprador pertence.
Para chegar a esse percentual, calcula-se a renda familiar, o número de habitantes do município e a região em que está o imóvel.
Sobre os sistemas de amortizações
Agora que conhece como funcionam os tipos de financiamento, conheça um pouco mais sobre as amortizações que os bancos aplicam nos financiamentos. Confira:
- Na tabela SAC — Sistema de Amortização Constante — o valor das parcelas e os juros são mais altos no início e mais baixos no final;
- Na tabela Price, as parcelas são fixas, mas a amortização do valor venal do imóvel só acontece após o pagamento de boa parte dos juros.
E como cada uma delas impactam de maneira diferente os juros do seu financiamento, vale a pena considerar esse ponto antes de financiar seu apê.
Esperamos que este artigo ajude você a compreender melhor sobre os tipos de financiamento.
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