Há alguns anos, ter o nome limpo era fundamental para que um banco fizesse a concessão de crédito para uma pessoa, caso contrário, o empréstimo era negado. A boa notícia é que atualmente existe o empréstimo para negativado.
Contudo, mesmo com algumas modalidades de empréstimo para negativado, quem está com a situação irregular ainda enfrenta dificuldades para conseguir acessar serviços financeiros, desde os mais básicos, como um cartão de crédito, por exemplo.
É claro que há uma melhoria gradual. Algumas instituições financeiras, como as especializadas em microcrédito, trouxeram para o mercado algumas modalidades de acesso ao crédito, como o empréstimo para negativados, especialmente para pessoas nas classes C, D e E, depois que outros fatores começaram a ser considerados na análise de crédito, não apenas o histórico de inadimplência.
Se este é seu caso e você está com o nome negativado, mas precisa de empréstimo pessoal para lidar com algum imprevisto, emergência familiar ou mesmo para pagar as contas atrasadas antes que uma dívida se transforme em uma bola de neve, continue conosco.
Como funciona o empréstimo para negativado?
O empréstimo para negativado funciona como qualquer outro empréstimo, ou seja, o cliente procura uma instituição financeira tradicional ou digital, passa por uma análise de crédito, tem o dinheiro depositado em sua conta bancária e precisa devolvê-lo no prazo acordado.
O que muda é que no empréstimo para negativado as garantias do credor precisam ser maiores, o que faz com que o valor liberado seja menor, no que chamamos de microcrédito, e as taxas sejam maiores.
Isso acontece porque quem tem histórico de inadimplência, tem um perfil considerado arriscado para os credores, então eles precisam ser beneficiados de alguma maneira.
Quais são as modalidades de empréstimo para negativado?
Existem algumas modalidades de empréstimo para negativado, são elas: microcrédito, empréstimo consignado e empréstimo com garantia. Para saber mais sobre cada uma delas e escolher a melhor para seu momento financeiro, continue a leitura:
Microcrédito
O microcrédito é chamado assim, pois se trata de um empréstimo pessoal de valor baixo. Essa é a linha de crédito mais aderente para quem está com o nome sujo.
Em contrapartida, as taxas associadas a essa modalidade de empréstimo costumam ser mais elevadas, como modo de compensar a instituição financeira que está liberando dinheiro para uma pessoa com histórico inadimplente.
Todas as regras aplicadas ao microcrédito são geridas pelo Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), embora sejam as próprias instituições financeiras tradicionais e digitais que liberam o dinheiro.
Uma das empresas que mais se destaca no setor de microcrédito é a Simplic, que oferece empréstimos com valores que variam de R$500 a R$3500, que podem ser pagos em até 12 prestações. Para saber mais, faça uma simulação com a Simplic.
Empréstimo consignado
A segunda modalidade de crédito recomendada para quem está negativado é o empréstimo consignado. Este modelo geralmente é liberado com mais facilidade para quem está com o nome sujo porque as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou da aposentadoria, ou seja, o risco de inadimplência é quase nulo.
Um diferencial do empréstimo consignado em relação ao microcrédito é que a taxa de juros é muito menor do que a de um empréstimo comum, no entanto, apenas algumas pessoas têm direito a essa modalidade de crédito: funcionários de empresas públicas, aposentados e pensionistas do INSS.
Outros diferenciais interessantes são: parcelas mensais fixas, limite de crédito mais amplo – você pode contrair até seis empréstimos, desde que não ultrapassem 30% da sua renda mensal – e não há necessidade de um fiador ou avalista.
No entanto, existem duas grandes desvantagens desse tipo de empréstimo, que precisam ser levadas em consideração, são elas: impossibilidade de trocar a data de pagamento das parcelas ou mesmo cancelar o empréstimo. Logo, pense muito antes de solicitar empréstimo consignado.
Leia mais: Como encontrar o melhor empréstimo consignado?
Empréstimo com garantia
Nessa modalidade de empréstimo, para que você tenha o dinheiro liberado em sua conta bancária precisa oferecer algum bem como garantia. Pode ser a sua própria residência, o automóvel ou mesmo um celular.
Qualquer um dos bens escolhidos passa a ser propriedade do banco durante todo o período de pagamento do empréstimo. É claro que você pode morar ou mesmo alugar seu imóvel, o que não é permitido é a troca ou venda até o momento da quitação.
Geralmente, essa modalidade de empréstimo com garantia tem taxas menores e permite que o banco empreste até 60% do valor do bem. Contudo, se você não honrar com o pagamento, perderá esse bem, que vai a leilão.
Entre as vantagens desta modalidade estão: taxas de juros melhores, contratação mais simples e prazo de pagamento mais extenso. A desvantagem, como já mencionamos, é a perda total do bem em caso de não pagamento.
Empréstimo para autônomo com nome negativado
Alguns bancos e financeiras também oferecem crédito para negativado autônomo. Mas a pessoa que solicita esse tipo de empréstimo precisa comprovar sua renda, seja com extratos bancários ou notas fiscais.
Para fazer simulações de crédito pessoal para assalariado, autônomo, MEI, aposentado ou funcionário público, utilize o simulador de empréstimo da Juros Baixos e encontre a melhor opção para você.
Quais instituições oferecem empréstimo para negativado?
O empréstimo negativado pode ser oferecido por diferentes instituições financeiras.
Os bancos costumam ser bem mais seletos quanto a quem eles liberam crédito pessoal, então é mais difícil encontrar modalidades de empréstimo para negativado, a não ser que seja um banco digital, que costuma ser mais flexível nesse aspecto.
Nas fintechs, o empréstimo para negativado ocorre com mais facilidade, no entanto, as tarifas e juros associados costumam ser mais elevados. Essa é a mesma abordagem das financeiras.
Quais são as taxas associadas a um empréstimo para negativado?
Assim como no empréstimo pessoal comum, o empréstimo negativado tem vários custos que compõem o CET, ou seja, Custo Efetivo Total. Confira abaixo quais são esses encargos:
- Imposto sobre Operações Financeiras (IOF);
- Juros;
- Impostos;
- Seguros;
- Tarifas cadastrais.
Embora as categorias de encargos sejam as mesmas para qualquer empréstimo para negativado, os percentuais mudam, portanto, pesquise e compare as ofertas de diferentes instituições financeiras.
Quais são as vantagens do empréstimo para negativado?
O empréstimo para negativado oferece várias vantagens para o cliente. Uma delas é mais praticidade para o cliente da instituição.
Geralmente, em linhas de crédito para negativados, o cliente pode fazer a simulação de crédito pela internet. Outra facilidade é o desconto automático, no caso do empréstimo consignado.
Outra vantagem é ter menos burocracia. Desde a solicitação, passando pela avaliação e liberação de crédito, tudo acontece com muita facilidade, porque não precisa de avaliação de perfil e score.
Veja quais cuidados tomar ao pegar empréstimo para negativado
Ter certeza que o valor das parcelas cabem no seu bolso não é o único cuidado que você deve ter ao solicitar empréstimo para negativado. Outras dicas, muito valiosas, você encontra abaixo:
- Planejamento financeiro em primeiro lugar: Se você pegar empréstimo pessoal sem planejar seus gastos, apenas trocará um problema por outro ainda maior. Portanto, analise a sua vida financeira e saiba exatamente qual valor tem disponível por mês para pagar as prestações.
- Pesquise, pesquise, pesquise: geralmente, a necessidade de empréstimo pessoal vem em um momento de aperto financeiro, então é normal que as pessoas ajam com impulsividade e peguem empréstimo na primeira instituição financeira que encontram. Não faça o mesmo. Pesquise o empréstimo pessoal com as melhores condições de pagamento.
- Entenda o que está escrito nas entrelinhas: ou seja, saiba exatamente quais são as condições do empréstimo. Algumas perguntas que você precisa saber a resposta são: “Consigo mudar a data de pagamento das parcelas?”, “O que acontece se eu atrasar as parcelas” e “Qual é o custo total?”.
- Cheque se a empresa é regularizada pelo Banco Central pois é o BC que regulamenta e fiscaliza todas as empresas que operam no Sistema Financeiro nacional.
- Cuidado com golpes: Se você fizer pesquisas e verificar se a instituição financeira é regularizada pelo Banco Central, sua chance de cair em um golpe do falso empréstimo é muito menor, mas ainda assim recomendamos cautela.
- Tenha os documentos em mãos: além do documento de identidade, você precisará comprovar renda e residência. Tenha todos esses documentos em mãos para facilitar no momento da solicitação de empréstimo para negativado.
Coloque tudo o que você aprendeu nesse artigo em prática para encontrar uma oferta de empréstimo para negativado que seja perfeita para seu momento financeiro. Acompanhe nosso blog para aprender mais dicas sobre finanças pessoais.
Escrito por:
Simplic
