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Há pouco tempo atrás, e não muito tempo assim, era comum que quando você realizasse a compra de um eletrodoméstico, ou eletroeletrônico de custo mais elevado a loja emitisse o seu próprio boleto e você realizava mensalmente o pagamento muitas vezes diretamente na própria loja emissora.

O pagamento por crediário fez parte da nossa vida por um bom tempo, e ainda faz, mas em menor proporção. Sendo responsável pela compra de produtos de valor mais elevado por meio do parcelamento que melhor couber no nosso bolso.

Hoje o pagamento por meio do crediário não desapareceu, alguns lojistas principalmente de grandes redes ainda se utilizam deste meio de pagamento. Contudo, é notório que o uso progressivamente diminuiu, deixando o crediário em segundo plano, sendo substituído pelo cartão de crédito, atualmente a forma preferida de compra pelos brasileiros.

O cartão de crédito tem atualmente praticamente as mesmas funções do que tinha antigamente o crediário. Compra facilitada pelo pagamento parcelado, permitindo desta forma que você compre serviços e produtos que ainda não tem saldo em débito para tal….

Uma vantagem do crediário, em detrimento do cartão de crédito, é o número de parcelas. Com o crediário é possível parcelar em 10, 12, 24 vezes. No cartão, o parcelamento costuma ser menor e depende em grande parte do valor de compra.

Valores de compra maiores podem contemplar parcelamentos mais longos, com mais tempo para o pagamento em detrimento de compras com menor valor.

Uma clara diferença entre ambas formas de pagamento é a taxa de juros presente em cada uma delas. O crediário, apesar de dividir em mais vezes que o cartão, a sua taxa de juros é menor (alguns vendem até mesmo a ideia de juros zero para um certo número de parcelas, mas sabemos que há a cobrança por meio de juros embutidos).

Existe juros zero no crediário?

Não existe juros zero em nenhum parcelamento, isso é fato. A famosa propaganda de “sem juros” ou “juros zero” é apenas uma forma matemática de enganar o consumidor. Bom, nós vamos explicar como isso funciona, e vale para toda e qualquer compra em que você realizou o parcelamento.

Um determinado produto custa em torno de R$ 600 com desconto 10% no pagamento por boleto bancário no caso de compras pela internet ou á vista diretamente com o lojista.

Para o pagamento parcelado em 6x o valor é de R$ 100 por parcela. Você obviamente vai concordar que não há juros aqui, não é?

Mas existe o não tão famoso “juros embutido”. O valor real do produto não é R$ 600, mas o valor pago no pagamento à vista (R$ 540 com desconto de 10%). Ou seja, você estará pagando algo em torno de 2% de juros mensais, o que pode ser considerado alto. 

Como forma de competir com o crediário da loja foi lançado o crediário no cartão de crédito, buscando dessa forma se tornar unanimidade na forma de pagamento.

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Como funciona o crediário no cartão?

O crediário do seu cartão funciona basicamente como o crediário por carnê, mas sem o carnê. É possível ao acioná-lo realizar suas compras no crediário sem complicação, desde que esteja habilitado no seu cartão.

O Banco do Brasil com o Ourocard foi um dos pioneiros a oferecer esse serviço. Para saber e autorizar o pagamento por crediário no seu cartão entre em contato com o seu banco.

No caso do Ourocard, o valor limite oferecido é de R$ 10 mil reais, mas a liberação do valor para cada cliente varia e muito de acordo com análises feitas pela própria instituição financeira.

Antes que você realize a compra por meio do crediário do seu cartão tome alguns cuidados.

Não existe juro zero

O crediário no cartão, além de apresentar uma possibilidade de parcelamento maior e a proposta de uma taxa de juros menor do que o próprio cartão, o juros dessa modalidade de pagamento chegam a 230%, 70% a menos da média cobrada pelo cartão de crédito. Não caia nessa de juros baixos.

Perigo de endividamento

O crediário é oferecido por alguns bancos a seus clientes como um valor a parte do limite de crédito disponibilizado para compras, o que pode fomentar o endividamento, possibilitando que você realize compras comprometendo mais do que 30% do seu salário, que é o indicado, já que é como se você tivesse dois cartões como limites acrescidos. Educação financeira nesse caso é fundamental.

Limites diferentes entre o cartão de crédito e o seu crediário pode propiciar o endividamento.

Parcelamentos longos

Não é o cartão de crédito ou o crediário que geram o endividamento, mas a falta de educação financeira, de um modo mais generalista.

No caso do crediário em cartão, onde há a possibilidade de pagamentos cada vez mais longos com parcelas mais baixas, você pode acabar adquirindo muitas contas concomitantemente e esse é um dos maiores riscos, além de permanecer endividado por mais tempo.

De um modo mais amplo, os cuidados que você deve adotar com o crediário devem ser os mesmos do cartão, uma vez que as taxas de juros são basicamente as mesmas e as possibilidades de compra também.

O crediário não apresenta vantagens?

Bom, as vantagens do crediário no cartão de crédito são praticamente as mesmas do próprio cartão: facilidade de parcelamento (até superior a do cartão, uma vez que o número de parcelas pode chegar a 48x no caso do Ourocard, por exemplo), parcelas menores (se você deseja comprar um bem que no cartão teria parcelas muito altas, com o crediário você pode ter parcelas que cabem no seu bolso).

Como destacamos, a taxa de juros do crediário no cartão são altas, mas ainda assim mais baixas que as presentes no cartão propriamente dito, considerando até mesmo a diferença de prazo para a quitação da dívida.

Apesar de ser também uma desvantagem, ou um motivo para cuidado, o limite de crediário não atrelado ao limite de crédito pode ser um benefício também. Como mencionado só é preciso que você evite descontroles ou a compra de bens de consumo não necessários.

Com dois limites diferentes, é como se você tivesse dois cartões com o pagamento de uma só anuidade e com o valor acrescido dos dois, o que te assegura um bom limite de compra.

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