Na hora de buscar crédito, muitas pessoas se deparam com duas opções populares: o empréstimo pessoal e o empréstimo consignado. Ambos são formas legítimas de conseguir dinheiro, mas possuem regras, vantagens e desvantagens distintas.
A dúvida é comum: qual tipo de empréstimo é o mais vantajoso? A resposta depende do seu perfil, necessidade, estabilidade de renda e urgência.
Neste guia, você vai entender as principais diferenças entre essas duas modalidades e descobrir qual empréstimo se encaixa melhor na sua realidade.
O que é Empréstimo Pessoal?
O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito com uso livre, sem necessidade de justificar onde o dinheiro será aplicado. Ele é oferecido por bancos, fintechs e financeiras, e a análise é feita com base em:
Score de crédito;
Histórico financeiro;
Renda mensal comprovada.
O processo costuma ser 100% digital e a liberação do valor acontece em até 48h, dependendo da instituição.
Principais características do Empréstimo Pessoal:
Sem garantia nem necessidade de avalista;
Juros mais altos que outras modalidades;
Maior flexibilidade de contratação;
Indicado para quem precisa de dinheiro rápido e não possui vínculo fixo de renda (ex: autônomos).
O que é Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado é uma linha de crédito com desconto direto em folha de pagamento ou benefício do INSS. Por isso, é destinado a:
Aposentados e pensionistas do INSS;
Servidores públicos;
Trabalhadores CLT de empresas conveniadas.
Essa segurança no pagamento faz com que os bancos ofereçam taxas de juros muito menores em comparação ao crédito pessoal tradicional.
Principais características do Empréstimo Consignado:
Juros mais baixos do mercado;
Parcelas descontadas automaticamente;
Exige vínculo com órgão ou empresa conveniada;
Indicado para quem tem estabilidade de renda.
Comparativo: Empréstimo Pessoal vs. Consignado
| Característica | Empréstimo Pessoal | Empréstimo Consignado |
|---|---|---|
| Juros médios | 5% a 12% ao mês | 1,5% a 2,5% ao mês |
| Comprovação de renda | Sim (tradicional ou informal) | Sim (CLT, servidor, INSS) |
| Pagamento | Boleto ou débito em conta | Desconto em folha ou benefício |
| Liberação | Rápida (até 48h) | Média (3 a 7 dias úteis) |
| Necessidade de convênio | Não | Sim |
| Score exigido | Médio a alto | Score tem menor peso |
| Flexibilidade de uso | Alta | Alta |
| Indicado para | Autônomos, emergências | Aposentados, servidores, CLT com estabilidade |
Quando vale a pena optar por cada um?
Empréstimo Pessoal
Situações emergenciais;
Autônomos ou negativados com alternativa de comprovação;
Quando não há convênio disponível para consignado.
Empréstimo Consignado
Quando você é aposentado, servidor ou CLT com convênio;
Para pagar dívidas com juros maiores (ex: cartão de crédito);
Quando o foco é economia e controle no pagamento.
Cuidado com o endividamento
Embora ambos os tipos sejam úteis, é importante lembrar que um empréstimo mal planejado pode comprometer seu orçamento. Antes de contratar:
Simule diferentes opções;
Avalie o valor das parcelas;
Verifique o Custo Efetivo Total (CET);
Leia o contrato com atenção.
Mini FAQ – Perguntas Frequentes
Qual tem os juros mais baixos: pessoal ou consignado?
O consignado costuma ter os juros mais baixos do mercado, justamente pelo menor risco para a instituição.
Quem pode contratar empréstimo consignado?
Aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT de empresas conveniadas.
Autônomos podem fazer empréstimo consignado?
Não. Autônomos podem optar pelo empréstimo pessoal ou buscar opções com garantia.
Conclusão
O empréstimo pessoal é mais flexível e acessível, ideal para quem não possui vínculo formal. Já o empréstimo consignado é a melhor opção para quem tem estabilidade de renda e busca taxas menores.
Compare com calma, pense no seu orçamento e escolha a opção que realmente cabe no seu bolso e no seu momento de vida.
