Autônomo, freelancer, microempreendedor ou trabalhador informal: se você faz parte de algum desses grupos e está em busca de crédito, provavelmente já se deparou com o mesmo obstáculo — a exigência de comprovante de renda formal.
Mas a boa notícia é que, com o avanço da tecnologia financeira, o mercado criou soluções específicas para quem precisa de um empréstimo pessoal sem holerite ou carteira assinada. Você vai entender como funciona o empréstimo pessoal para autônomos, quais são as alternativas disponíveis e como aumentar suas chances de aprovação — mesmo sem documentos tradicionais.
Por que é difícil conseguir empréstimo sendo autônomo?
A maior parte das instituições financeiras ainda usa critérios tradicionais de análise de crédito, o que inclui exigir:
Contracheque (holerite);
Declaração de Imposto de Renda (DIRPF);
Carteira de trabalho com vínculo ativo.
Como trabalhadores autônomos geralmente não têm acesso a esses documentos, muitas vezes são considerados de maior risco, mesmo tendo uma renda estável ou até superior a um trabalhador CLT.
Mas afinal, é possível conseguir crédito sendo autônomo?
Sim. Atualmente, diversas instituições já aceitam outros tipos de comprovação de renda, como:
Extrato bancário dos últimos 3 a 6 meses;
Recibos de pagamento via Pix ou transferência;
Faturamento de maquininhas (para quem trabalha com vendas);
Histórico do MEI (se for microempreendedor individual);
Conectividade com o Open Finance, permitindo que a instituição analise seu comportamento financeiro.
Melhores opções de empréstimo para autônomos sem renda formal
Hoje, as fintechs e plataformas digitais são as maiores aliadas de quem busca empréstimo pessoal sem burocracia. Confira abaixo algumas opções:
1. Juros Baixos
Plataforma que conecta você às melhores ofertas de crédito do mercado, com base no seu perfil. Algumas instituições parceiras não exigem holerite e fazem a análise com base no extrato bancário.
2. SuperSim
Oferece empréstimo com garantia de celular, inclusive para autônomos e negativados. Não exige holerite.
3. Crefisa
Aceita empréstimo para autônomos, desde que haja movimentação em conta bancária. Ideal para quem está começando e não tem histórico formal.
4. Empréstimo com Garantia
Autônomos que possuem um veículo ou imóvel podem oferecer esse bem como garantia e conseguir taxas mais baixas e aprovação mais fácil.
Quais os documentos que posso usar como autônomo?
Embora cada instituição tenha suas regras, os documentos mais aceitos são:
RG e CPF;
Comprovante de residência;
Extrato bancário (preferencialmente conta pessoa física movimentada);
Declaração MEI (se aplicável);
Faturamento de maquininha ou comprovantes de Pix.
Empréstimo com ou sem garantia: o que é melhor?
Depende do seu perfil. Veja o comparativo:
| Tipo de Empréstimo | Juros Médios | Exige Comprovação? | Ideal para quem? |
|---|---|---|---|
| Pessoal tradicional | 5% a 10% | Sim | Quem tem renda formal |
| Pessoal para autônomos | 7% a 14% | Não (extrato serve) | Quem tem movimentação bancária |
| Com garantia de veículo | 1,5% a 3% | Não | Quem tem carro quitado no nome |
| Com garantia de imóvel | 1,2% a 2,5% | Não | Quem tem imóvel e precisa de valor maior |
💡 Dica: se você pode oferecer um bem como garantia, essa é quase sempre a melhor opção em termos de custo e prazo.
Como aumentar suas chances de aprovação
Mesmo sem holerite, é possível ter uma análise positiva ao solicitar um empréstimo. Aqui vão algumas estratégias:
Movimente sua conta bancária com frequência, evitando longos períodos sem saldo.
Utilize o Pix para receber pagamentos, pois isso demonstra receita contínua.
Evite ficar com saldo zerado ou negativado por muitos dias.
Permita o acesso ao Open Finance, que mostra seu comportamento financeiro real.
Evite simular em várias instituições ao mesmo tempo, para não afetar seu score.
FAQ – Perguntas Frequentes
Autônomo pode fazer empréstimo mesmo sem holerite?
Sim! Várias instituições aceitam extrato bancário ou outras formas de comprovar renda informal.
Qual melhor banco para empréstimo de autônomo?
Fintechs como a Juros Baixos, SuperSim e Crefisa são as mais indicadas. Elas têm critérios mais flexíveis.
É seguro contratar empréstimo sendo autônomo?
Sim, desde que feito com instituições sérias. Leia o contrato e compare o CET antes de assinar.
Conclusão
Se você é autônomo, não precisa mais se sentir excluído do sistema financeiro. Hoje, é possível conseguir um empréstimo pessoal para negativado sem comprovar renda formal, desde que haja movimentação bancária ou outra forma de demonstrar capacidade de pagamento.
Compare opções, simule com calma e evite propostas que pareçam boas demais para ser verdade.
