O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um dos investimentos mais adequados para quem está começando a investir. Esse investimento basicamente consiste na compra de um título bancário, é como se tivéssemos emprestando dinheiro aos bancos.

Embora os bancos no geral tenham um grande caixa, afinal eles sempre estão circulando dinheiro, nos períodos de fechamento de balanço é necessário que o banco esteja positivo.

Tal critério foi estabelecido pelo Banco Central e como nem sempre pode ser comprido os bancos aderem a essa estratégia para arrecadar recursos.

Como funciona ?

Assim como comentado anteriormente o CDB, no geral é um investimento excelente para iniciantes. Ele pode ser feito de forma pós-fixada ou pré-fixada. Desde o momento em que você adquire esse título, o investimento em si já começa a render, como qualquer empréstimo o dono do título ganha com os juros.

Entrando um pouco no mérito dos juros, eles são uma remuneração dada aqueles que renunciam da posse do seu próprio dinheiro no presente, para aqueles que querem uma determinada quantia no presente. Mesmo que para isso tenham que remunerar o detentor da posse daquela quantia. Todo o processo em si é uma negociação financeira.

O CDB pós-fixado é quando você escolhe que fatores externos alterem os seus juros positivos, ou seja a sua remuneração do investimento. A taxa de juros pode variar de acordo com os indicadores da economia, como o IPCA, a Selic ou outro. Já no CDB prefixado o investidor escolhe a taxa de juros que ele emprestará o dinheiro. Se considerarmos que a pessoa que fez um CDB prefixado, com uma taxa de 10%a.a (ao ano), no período de 12 meses é exatamente essa remuneração que ela receberá.

Como qualquer investimento, o CDB está compelido ao imposto de renda que varia de 20% a 15% do rendimento. Lembrando que quanto mais tempo o seu dinheiro estiver no CDB menor será o imposto. Assim como qualquer acordo entre as partes o descumprimento do que foi acordado entre elas pode modificar o valor no final do investimento. Os impostos Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e o Imposto de Renda (IR) são recolhidos direto na fonte, ou seja somente no lucro da aplicação financeira.

Se o investidor resgatar o valor investido antes do combinado, além de deixar de fazer um investimento melhor, o investimento pode sair diferente do esperado. Afinal o banco não pode garantir que você receba como combinado, se a pessoa que fez o investimento não deixa o dinheiro até o final do investimento.

O investimento em si é seguro, pois os CDBs têm a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FCG), se por acaso o branco que você investiu o seu dinheiro o fundo garante o seu dinheiro de volta em até 250.000 por instituição e por CPF, caso o investimento ultrapasse esse valor não haverá garantias.

O CDB do santander é uma cilada ou solução?

Agora entrando nos finalmente vamos entender como o CDB que ocorre no santander. As opções oferecidas pelo banco são:

• CDB Pré-fixado: como o próprio nome indica é uma aplicação com rentabilidade pré-fixada, na qual a rentabilidade é definida no momento da aplicação e não varia com o tempo.
• CDB DI: apresenta rentabilidade pós-fixada e atrelada ao CDI.
• CDB Recompensa: rentabilidade pós-fixada (CDI) e progressiva com o tempo.
• CDB Recompensa Fácil: rentabilidade pós-fixada (CDI) e progressiva com o tempo.
• CDB Recompensa Mais: rentabilidade pós-fixada (CDI) e progressiva com o tempo.

A diferença entre o CDB DI para os CDBs recompensa é a progressividade da rentabilidade, no caso do CDB DI, ela é equiparada ao percentual do taxa do CDI. O Certificado de Depósito Interbancário (CDB) é o nome dos empréstimos que o bancos fazem entre eles, como no CDB eles fazem essas negociações para terminarem o dia com o saldo positivo. Essa taxa representa os juros entre os bancos.

Voltando ao CDB DI ele recebe esse nome, porque o seu percentual de rendimento é equivalente ao CDI definido no momento da aplicação. Agora os CDBs recompensa, o cliente sempre é premiado se conseguir manter o dinheiro nesse investimento por um maior período de tempo, ou seja a rentabilidade é progressiva com o tempo investido. Desse modo se você resgatar o seu CDB recompensa após 3 anos, a rentabilidade com certeza será maior que o CDI em comparação ao resgate efetuado apenas em 6 meses de rentabilidade.

Valores para aplicação

Os investimentos mínimos para as cinco opções do CDB Santander são:

• CDB Pré-fixado: R$ 1.000 (mil reais).
• CDB DI: R$ 500 (quinhentos reais).
• CDB Recompensa: R$ 10.000 (dez mil reais).
• CDB Recompensa Fácil: R$ 1.000 (mil reais)
• CDB Recompensa Mais: R$ 100.000 (cem mil reais).

Embora as opções de CDB não tenham aplicação progressiva a principal diferença entre eles mesmo é o tempo de investimento. O CDB pré-fixado determina um prazo de um ano.Já o CDB DI e os recompensa varia de no mínimo 1 dia até 4 anos. A aplicação em CDB do santander está disponível para todos o concretistas do Banco.

Analisando as opções no geral podemos concluir que o CDB é um bom investimento. Todavia no caso do Santander talvez não seja necessariamente assim, afinal ele não apresenta opções populares e claramente visa grandes clientes para investimentos de curto a médio prazo. Existem opções com baixo custo, entretanto talvez um pouco mais complexas como o Tesouro direito.

Mas se você for um investidor mais conservador, ou se por acaso não tem instituições financeiras de confiança, existe uma gama de investimentos simples que podem permitir que você possa investir com tranquilidade, por exemplo a caderneta de poupança, imóveis, empreendimentos, franquias, compra de dólares comerciais, bitcoins dentre outros.

Independente das opções a melhor escolha é se auto analisar de fora ver, qual dessas opções se encaixa no seu perfil, se realmente o CDB é a melhor opção para você. Já está mais situado sobre como investir o seu suado dinheiro ? Está sem dinheiro ? Não tem problema, confira mais artigos no nosso blog e descubra como fazer empréstimos e como investi-lo.