Lançado pelo Governo Federal em 4 de maio de 2026, o Novo Desenrola Brasil tem uma diferença importante em relação à edição anterior: agora você negocia banco por banco, e não em um portal único do governo.
Para quem deve em 2, 3 ou mais instituições financeiras, isso vira um problema de logística: várias parcelas, várias datas e o risco de quebrar algum acordo no meio do caminho.
Uma saída é pegar um empréstimo pessoal pelo valor total das ofertas à vista, quitar cada credor de uma vez, limpar o nome e ficar com uma só parcela por mês. Mas, isso só vale quando a conta fecha e você vai ver a seguir como identificar se é o seu caso.
O Novo Desenrola Brasil é um programa de renegociação de dívidas para pessoas físicas, instituído pela Medida Provisória nº 1.355 em 4 de maio de 2026.
A negociação acontece direto com cada banco ou financeira onde você tem dívida, sem intermediário oficial e sem cobrança para participar.
Ele foi criado em um contexto em que o endividamento das famílias brasileiras chegou a 49,9% da renda em fevereiro de 2026, o maior nível da série histórica do Banco Central.
As regras principais do Novo Desenrola Brasil:
O Desenrola Brasil atende quem tem renda mensal de até 5 salários mínimos (cerca de R$ 8.105), dívidas contraídas até 31 de janeiro de 2026 e atraso entre 90 dias e 2 anos.
Os tipos de dívida elegíveis são cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal (CDC). O Consignado fica de fora. Pra ver se você se encaixa, basta abrir o aplicativo, internet banking ou ir à agência do banco onde tem dívida ativa.
Segundo o Índice Juros Baixos de Empréstimo do Q4/25, 91% dos brasileiros que pedem empréstimo pessoal hoje fazem isso para pagar contas ou quitar dívidas, proporção que era de 71,5% em outubro de 2024 e saltou em apenas 15 meses.
Se conseguir uma boa oferta à vista em cada banco ou financeira onde deve com o Novo Desenrola Brasil, o valor final cai bastante. Pegando um empréstimo pessoal por esse total, você:
Na prática, em vez de gerenciar 3 ou 4 acordos diferentes, qualquer um deles podendo ser quebrado se você atrasar uma parcela, você tem um contrato só para cuidar.
O empréstimo pessoal tem juros mais altos que o teto do Desenrola Brasil: segundo a pesquisa mensal do Procon-SP, a taxa média dessa modalidade nos seis maiores bancos chegou a 8,44% ao mês em abril de 2026, contra 1,99% ao mês do programa.
A conta só fecha quando o desconto à vista é grande o suficiente pra compensar os juros mais altos do empréstimo. a tabela abaixo mostra um exemplo concreto:
| Cenário | Soma das dívidas originais | Total pra quitar à vista (com 80% de desconto) | Empréstimo pra quitar (24x, 5% a.m.) | Pagando parcelado no Desenrola (48x, 1,99% a.m.) |
|---|---|---|---|---|
| 3 dívidas em 3 bancos | R$ 18.000 | R$ 3.600 | ~R$ 5.700 no total | ~R$ 28.800 no total |
Mesmo pagando juros maiores no empréstimo, o valor absoluto desembolsado fica muito menor, porque você comprou o saldo devedor com desconto.
Sem desconto significativo à vista (acima de 60–70%), a conta deixa de fechar. Por isso, a regra é: simule as ofertas do Desenrola em cada banco antes de pedir um empréstimo pessoal.
O empréstimo pessoal não é a única ferramenta pra essa estratégia. Dependendo do seu perfil e do tamanho da dívida, vale comparar com outras modalidades.
Você usa seu carro ou moto quitados como garantia do empréstimo e segue dirigindo normalmente. Como o risco do banco é menor, os juros caem: as taxas partem de cerca de 1,49% ao mês em 2026, com prazo de até 72 meses.
É a opção mais interessante se precisa de um valor maior e tem um veículo em seu nome.
Tem taxa ainda menor, a partir de 0,8% ao mês, com prazo de até 240 meses. Faz sentido pra quem deve valores acima de R$ 50 mil e quer uma parcela pequena.
O ponto de atenção é o tempo de aprovação (mais longo que o empréstimo pessoal) e o risco: se atrasar, o imóvel entra em alienação.
É um tipo de empréstimo específico para quem está com o nome no SPC ou Serasa. Os juros são mais altos que o empréstimo pessoal comum e o valor liberado é menor, mas pode ser a única porta aberta no curto prazo.
Se for o seu caso, compare com cuidado: a vantagem do desconto no Desenrola Brasil precisa ser maior que o custo desse empréstimo. Em muitos casos, parcelar direto no programa sai melhor.
Antes de fechar qualquer modalidade, compare o CET (Custo Efetivo Total), que é o número que mostra o quanto você vai pagar de verdade, incluindo juros, IOF, seguros (em alguns casos) e tarifas.
Essa estratégia de pegar o empréstimo pessoal para quitar as dívidas no Novo Desenrola Brasil não serve para todo mundo. Não use se:
Para a conta fechar, o empréstimo precisa ter três coisas: taxa competitiva (quanto menor os juros, mais espaço para a economia aparecer), prazo compatível com o valor (parcela que cabe no bolso sem esticar demais o contrato) e liberação rápida (para fechar o acordo do Desenrola Brasil antes que a oferta expire).
O jeito mais simples de encontrar uma oferta com essas três características é comparar várias de uma vez.
Na plataforma da Juros Baixos, você consegue comparar propostas reais de +40 parceiros em uma simulação só, sem afetar seu score. Simule grátis e veja suas ofertas.
Reunimos as perguntas que mais aparecem sobre o programa, desde quem pode entrar até como o nome sai da lista de devedores. Se a sua dúvida não estiver aqui, vale dar uma olhada nos canais oficiais da instituição onde você tem dívida ou no site do Gov.
A adesão é feita direto com cada banco ou financeira onde você tem dívida de forma gratuita, não existe um portal único do governo para negociar tudo de uma vez.
Procure os canais oficiais da instituição (app, internet banking, central de atendimento ou agência) e, se você for elegível, o próprio credor mostra as ofertas disponíveis, que podem chegar a 90% de desconto, com teto de juros de 1,99% ao mês no novo contrato e prazo de até 48 parcelas pra pagar.
Depois de fechar o acordo e pagar a primeira parcela (ou a cota única, no caso de pagamento à vista), o banco ou financeira tem até 5 dias úteis pra retirar seu nome dos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.
Pode sim. Você contrata o empréstimo pelo valor total das ofertas à vista, paga cada instituição, limpa o nome e fica com uma única parcela mensal para pagar. A estratégia faz mais sentido quando os descontos são grandes (acima de 60–70%) e você consegue uma taxa de empréstimo competitiva.
O Novo Desenrola Brasil abriu uma janela boa para quem tem várias dívidas em atraso, mas o desenho do programa, com negociação instituição por instituição, deixa o trabalho de coordenação por sua conta.
Pegar um empréstimo pessoal ou com garantia, se o seu perfil permitir, para quitar tudo à vista resolve esse problema operacional e ainda pode sair mais barato no total, desde que os descontos sejam grandes e a taxa do crédito caiba na conta.
Se você está nessa situação, um passo prático é: peça as ofertas à vista em cada banco ou financeira onde deve, some os valores e simule o empréstimo para esse total.
O custo do crédito fica abaixo do que você pagaria parcelando dentro do Desenrola? Então vale a pena. Se não, negocie direto no programa. Em poucos minutos, você compara as condições de +40 instituições na Juros Baixos, sem afetar seu score.
Veja como conseguir empréstimo para negativado em 2026, quais bancos aprovam, taxas reais e como…
Parceria conecta operação de crédito por conta de luz ao marketplace da Juros Baixos e…
Aprenda a calcular o CET (Custo Efetivo Total) do empréstimo no papel e compare propostas…
Novo produto reforça a estratégia B2B2C, amplia a parceria e adiciona nova frente de monetização…
Score baixo aumenta os juros do empréstimo pessoal. Veja quais ações realmente movem a pontuação,…
Entenda como e quando o empréstimo pessoal pode ajudar a consolidar dívidas, o que comparar…
Buscando empréstimo online?