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A análise de crédito é um procedimento padrão para a concessão de crédito na maioria das instituições financeiras. Para fazer uma boa análise, as instituições consideram diversos fatores, tais como pendências no SPC, cadastro positivo e Score Serasa. Por isso, todas as pessoas devem conhecer a fundo esses critérios de análise de crédito. Seus dados positivos também são considerados para a análise de crédito.

Se você, como muitas pessoas, não sabe como funcionam o cadastro positivo e Score Serasa, acompanhe este artigo até o final que nós do Juros Baixos explicaremos tudo que você precisa saber.

O que é Score Serasa?

O Score é um parâmetro utilizado pelo Serasa Experian para estimar o risco de uma determinada pessoa não pagar suas contas em dia. Ele é medido de acordo com diversas variáveis, mas o que você realmente precisa saber é que ele pode interferir fortemente na sua análise de crédito.

Antigamente, as instituições financeiras apenas avaliavam se a pessoa tinha débitos em seu CPF nos bancos de dados mais conhecidos, sendo eles o SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) e o Serasa Experian. Mas com a criação do Score, essa análise começou a considerar as pontuações de crédito estipuladas pelo Serasa.

Isso significa que se você atrasar por alguns dias uma determinada conta, a sua pontuação de crédito pode baixar. Mesmo tendo pago a conta, você poderá ainda sofrer problemas para contratar crédito caso a sua pontuação não suba dentro desse prazo, isso tudo sem ter nenhuma dívida pendente.

Sendo assim, podemos concluir que a pontuação de crédito hoje em dia é mais rigorosa do que a simples análise que as instituições financeiras faziam antigamente. O que é bom para as empresas que oferecem linhas de crédito, mas pode ser ruim para as pessoas que tiveram sua pontuação reduzida por conta de um pequeno atraso.

Pontuação Risco de inadimplência
Acima de 700 pontos Baixo
Entre 300 e 700 pontos Médio
Abaixo de 300 pontos Alto

Avaliação de risco

Para determinar se uma pessoa tem um baixo ou alto risco de endividamento, o Serasa considera uma pontuação de crédito que vai de zero a 1.000 pontos. De forma simples, zero é a pontuação mais baixa e 1.000 é a pontuação mais alta. Considerando essas características, o Serasa ainda criou três categorias de consumidores. Veja a seguir uma tabela com as três categorias de pontuação:

Avaliação de crédito do Score Serasa conforme dados apontados pela instituição.Como podemos observar na tabela, pessoas com mais de 700 pontos no Score Serasa, possuem um baixo risco de inadimplência. Já as pessoas com menos de 300 pontos, apresentam um alto risco de não pagarem as contas. Esse parâmetro tornou a decisão de conceder crédito muito mais fácil para as instituições financeiras. Além de servir como parâmetro para a concessão de crédito, as instituições podem avaliar o percentual de juros com base no Score.

Dados considerados pelo Score

Você deve estar se perguntando agora: além dos atrasos em pagamentos, o que interfere na pontuação do Score? Nesse quesito, há vários fatores que influenciam na pontuação de crédito do Score Serasa. Além dos débitos, existe a consideração dos dados positivos quando a pessoa apresenta cadastro positivo. Veja a seguir os principais fatores considerados pelo Serasa Experian para a pontuação do Score de cada indivíduo:

  • Histórico de pagamentos – esse fator influencia em 35% da pontuação no Score Serasa. É através desse fator que a instituição pode determinar a sua relação com os pagamentos, se você paga frequentemente suas contas dentro dos prazos corretos ou se você atrasa pagamentos quase sempre. O histórico ainda serve para medir quantos dias após o vencimento você realiza o pagamento.
  • Taxa de utilização de crédito – esse item corresponde por 30% de sua pontuação no Score e ele está relacionado com o total de crédito que você possui contra tudo que você deve atualmente. Ou seja, é um balanço entre o crédito e as dívidas atuais. Quando você utiliza mais da metade do seu crédito disponível, o Score tende a baixar, pois ele identifica um possível risco de endividamento.
  • Idade do histórico de crédito – esse fator influencia em 15% da sua pontuação no Score Serasa. Isso significa que quanto mais tempo você possui de um histórico positivo, melhor será sua pontuação de crédito. O mesmo também se aplica ao histórico de inadimplência.
  • Tipo de linha de crédito – as linhas de crédito que você possui também influenciam em sua pontuação. Esse fator corresponde a 10% da análise de risco, onde as linhas de crédito com maior percentual de juros influenciam negativamente em sua pontuação, assim como as linhas de crédito com juros menores também favorecem sua pontuação no Score.
  • Investigação de crédito – sabe quando você faz uma análise de crédito? Essa simples análise, seja ela qual for, influencia em 10% da sua pontuação de crédito, sendo que na maioria das vezes de forma negativa. O principal fator que contribui para isso são as análises de cartão de crédito e de financiamento. Caso o crédito não seja concedido, isso poderá desvalorizar sua pontuação no Score.

A boa notícia é que há alguns artifícios para melhorar essa pontuação, assim como indicadores positivos que influenciam nesses dados, como é o caso do cadastro positivo.

O que é cadastro positivo?

O cadastro positivo e Score são dois parâmetros importantes para a concessão de crédito. O Score sozinho considera apenas seu histórico de crédito e os fatores que já mencionamos.

Mas quando ele é aliado ao cadastro positivo, todos os seus bons pagamentos são considerados para a análise de sua pontuação.Diferente do Score, para que seus dados positivos de crédito sejam considerados você precisa fazer um cadastro. Para que o Score considere seus bons pagamentos, basta que você faça um cadastro simples no site oficial do Serasa Experian.

Por que usar o cadastro positivo?

Ao conciliar cadastro positivo e Score em uma análise de crédito, há mais parâmetros para que as instituições financeiras decidam sobre a concessão de crédito. Esse item é bastante positivo para as pessoas, pois ele mostra todos os seus dados de bom pagamento. Sendo assim, mesmo que você tenha alguns atrasos, se o seu cadastro positivo também tiver dados favoráveis você terá uma pontuação melhor.

Quer saber mais sobre cadastro positivo e Score? Então confira outros posts aqui no Juros Baixos e fique por dentro dessas e de muitas outras regras.

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