Quitação Antecipada do Débito de Empréstimo

Se você recebeu um dinheiro extra e deseja quitar o débito do seu empréstimo ou financiamento, descubra como fazer e quais são as vantagens que você consegue com a quitação antecipada!

A quitação antecipada do débito de empréstimo pode valer muito à pena! Isso porque os bancos descontam os juros das parcelas que iriam vencer no futuro. Ou seja, você acaba pagando menos do que pagaria se quitasse no prazo combinado em contrato.

O que é liquidação antecipada de uma dívida?

A liquidação antecipada é a quitação parcial ou total de uma dívida antes de seu vencimento, mediante redução dos juros, proporcional ao tempo de quitação do contrato.

Pode ser feita com a utilização de recursos próprios (pagamento através de boleto) ou com recursos vindos de outros Bancos, como a portabilidade de dívidas para outros serviços com taxas mais vantajosas.

No caso de transferências de dívidas entre bancos (por portabilidade), o banco que recebe o débito do empréstimo pagará o valor das parcelas para a instituição financeira de origem que pode ser outro banco ou qualquer outra instituição financeira que for regulada pelo Banco Central.

Como quitar o empréstimo

O consumidor que pretende antecipar o pagamento da dívida ou do empréstimo deve procurar o banco ou financeira e solicitar o saldo de débito. Neste documento deve vir quanto foi pago, o que falta pagar e a quantidade de juros, mas terá o desconto que seria cobrado.

Verifique se o valor de desconto vale a pena para você e se cabe em seu orçamento e assim, realize a quitação antecipada do empréstimo.

Lembre-se que é seu direito antecipar o pagamento de uma dívida e nenhum tipo de taxa adicional pode ser cobrada por isso!

Como saber o valor do saldo devedor na data da liquidação antecipada?

Solicite junto à instituição que realizou sua operação de crédito o valor do saldo devedor para quitação antecipada da dívida. Para conferir a evolução de sua dívida solicite ao banco a planilha de quitação com o cálculo detalhada para o abatimento proporcional dos juros. Neste documento deve vir quanto foi pago, o que falta e a quantidade de juros.

Com a planilha em mãos, solicite também seu contrato, os recibos, extratos, comprovantes e outros documentos relativos a operações e a serviços. Pegue as informações do que está sendo cobrado e confira se tudo está de acordo com o contrato firmado entre as partes.

Para quitar sua dívida, você deverá pagar o valor do saldo devedor real (valor presente) das parcelas não pagas o que não isenta totalmente os juros. Os juros são reduzidos (não isentos) proporcionalmente ao tempo que o cliente ainda teria para quitar o débito.

Caso você resolva liquidar sua dívida, o banco ou instituição financeira deverá então oferecer um desconto proporcional aos valores antecipados e pagos.

Modelo de pedido de quitação antecipada de débito

O Código de Defesa do Consumidor (CDC) garante o direito ao desconto proporcional dos juros e encargos financeiros em caso de quitação antecipada, seja total ou parcial, de empréstimos e financiamentos.

Mas fique atento, pois, apesar da clareza do CDC, alguns estabelecimentos costumam se recusar a dar o desconto quando o cliente decide adiantar o pagamento das prestações, para continuar a receber juros por mais tempo.

A Juros Baixos preparou para você um modelo de pedido de quitação antecipada de débito para apresentar ao credor na hora de fazer a proposta de pagamento de um débito.

(localidade), (dia) de (mês) de (ano)

(nome da empresa)

Ref. Pedido de Quitação de Débito

Eu, (nome), (nacionalidade), (estado civil), (profissão), inscrito(a) no CPF sob o n° (informar) e no RG n° (informar), residente e domiciliado(a) à (rua), (número) – (bairro), Cep (informar), na cidade de (município) – (UF), manifesto minha intenção de realizar a quitação antecipada das parcelas vincendas do contrato n° (informar), datado de (data), firmado junto à esta empresa.

Assim, solicito o valor para quitação do referido contrato, com desconto dos juros e demais acréscimos, assim como os meios de pagamento disponíveis.

Atenciosamente,

(assinatura)

(nome)

(telefone)

(e-mail)

Dúvidas comuns sobre a quitação antecipada do empréstimo

Confira as dúvidas mais comuns sobre a quitação antecipada do seu empréstimo.

1- Se eu quitar antecipadamente um empréstimo tem desconto?

Sim, você tem desconto, pois o banco deve descontar os juros que seriam cobrados no futuro.

2- Se eu quitar antecipadamente um consórcio tem desconto?

Financiamentos e empréstimos dão direito à redução dos juros, já nos consórcios não. Pois na prática, não são cobrados juros em consórcios. Se você antecipar o pagamento de prestações em consórcio o valor muito possivelmente será o mesmo.

3- De quanto é o desconto que tenho por quitar um empréstimo antecipadamente?

Para saber de quanto é o desconto em caso de antecipação, fale no Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC) do seu banco e verifique, pois, vai depender do prazo e taxa de juros cobrados por cada banco.

4- Podem ser cobradas tarifas pela quitação antecipada?

Não, é proibida a cobrança de tarifa por quitação antecipada para contratos assinados a partir de 10/12/2007. Para operações anteriores a esta data, podem ser cobradas tarifas, contanto que a cobrança dessa tarifa esteja prevista no contrato.

5- Estou solicitando o boleto, mas o banco não me envia. O que eu faço?

Quando isso acontece, é preciso insistir, pois a quitação antecipada é um direito seu. Nesse caso faça uma reclamação no SAC do banco. Se não resolver, procure um órgão de proteção ao consumidor (Procon).

6- Como calcular ou simular a taxa de desconto para quitar o empréstimo?

Para calcular a taxa de desconto, utiliza-se a seguinte fórmula, que considera a taxa média selic (TMS) no ato da contratação e no ato da liquidação.

Taxa contratada – TMS na data da contratação + TMS na data da liquidação = taxa de desconto

Dessa forma, se você tomou um empréstimo numa taxa de 20% a.a. em janeiro de 2017 e quisesse liquidar hoje (2018), a conta ficaria assim:

Taxa do empréstimo: 20% a.a.
Selic janeiro de 2017: 13,27% a.a.
Selic atual (2018): 6,25% a.a.

20 – 13,27 + 6,25 = 12,98% a.a. é a taxa de desconto dos juros que será utilizada em seu cálculo.

O melhor momento para antecipar a liquidação de um empréstimo é quando a taxa Selic está em alta, pois assim o desconto é maior.

Importante!

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