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Se você recebeu um dinheiro extra e deseja quitar o débito do seu empréstimo ou financiamento, descubra como fazer e quais são as vantagens que você consegue com a quitação antecipada!

A quitação antecipada do débito de empréstimo pode valer muito à pena! Isso porque os bancos descontam os juros das parcelas que iriam vencer no futuro. Ou seja, você acaba pagando menos do que pagaria se quitasse no prazo combinado em contrato.

O que é liquidação antecipada de uma dívida?

A liquidação antecipada é a quitação parcial ou total de uma dívida antes de seu vencimento, mediante redução dos juros, proporcional ao tempo de quitação do contrato.

Pode ser feita com a utilização de recursos próprios (pagamento através de boleto) ou com recursos vindos de outros Bancos, como a portabilidade de dívidas para outros serviços com taxas mais vantajosas.

No caso de transferências de dívidas entre bancos (por portabilidade), o banco que recebe o débito do empréstimo pagará o valor das parcelas para a instituição financeira de origem que pode ser outro banco ou qualquer outra instituição financeira que for regulada pelo Banco Central.

Como quitar o empréstimo

O consumidor que pretende antecipar o pagamento da dívida ou do empréstimo deve procurar o banco ou financeira e solicitar o saldo de débito. Neste documento deve vir quanto foi pago, o que falta pagar e a quantidade de juros, mas terá o desconto que seria cobrado.

Verifique se o valor de desconto vale a pena para você e se cabe em seu orçamento e assim, realize a quitação antecipada do empréstimo.

Lembre-se que é seu direito antecipar o pagamento de uma dívida e nenhum tipo de taxa adicional pode ser cobrada por isso!

Como saber o valor do saldo devedor na data da liquidação antecipada?

Solicite junto à instituição que realizou sua operação de crédito o valor do saldo devedor para quitação antecipada da dívida. Para conferir a evolução de sua dívida solicite ao banco a planilha de quitação com o cálculo detalhada para o abatimento proporcional dos juros. Neste documento deve vir quanto foi pago, o que falta e a quantidade de juros.

Com a planilha em mãos, solicite também seu contrato, os recibos, extratos, comprovantes e outros documentos relativos a operações e a serviços. Pegue as informações do que está sendo cobrado e confira se tudo está de acordo com o contrato firmado entre as partes.

Para quitar sua dívida, você deverá pagar o valor do saldo devedor real (valor presente) das parcelas não pagas o que não isenta totalmente os juros. Os juros são reduzidos (não isentos) proporcionalmente ao tempo que o cliente ainda teria para quitar o débito.

Caso você resolva liquidar sua dívida, o banco ou instituição financeira deverá então oferecer um desconto proporcional aos valores antecipados e pagos.

Modelo de pedido de quitação antecipada de débito

O Código de Defesa do Consumidor (CDC) garante o direito ao desconto proporcional dos juros e encargos financeiros em caso de quitação antecipada, seja total ou parcial, de empréstimos e financiamentos.

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Mas fique atento, pois, apesar da clareza do CDC, alguns estabelecimentos costumam se recusar a dar o desconto quando o cliente decide adiantar o pagamento das prestações, para continuar a receber juros por mais tempo.

A Juros Baixos preparou para você um modelo de pedido de quitação antecipada de débito para apresentar ao credor na hora de fazer a proposta de pagamento de um débito.

(localidade), (dia) de (mês) de (ano)

À

(nome da empresa)

Ref. Pedido de Quitação de Débito

Eu, (nome), (nacionalidade), (estado civil), (profissão), inscrito(a) no CPF sob o n° (informar) e no RG n° (informar), residente e domiciliado(a) à (rua), (número) – (bairro), Cep (informar), na cidade de (município) – (UF), manifesto minha intenção de realizar a quitação antecipada das parcelas vincendas do contrato n° (informar), datado de (data), firmado junto à esta empresa.

Assim, solicito o valor para quitação do referido contrato, com desconto dos juros e demais acréscimos, assim como os meios de pagamento disponíveis.

Atenciosamente,

(assinatura)

(nome)

(telefone)

(e-mail)

Dúvidas comuns sobre a quitação antecipada do empréstimo

Confira as dúvidas mais comuns sobre a quitação antecipada do seu empréstimo.

1- Se eu quitar antecipadamente um empréstimo tem desconto?

Sim, você tem desconto, pois o banco deve descontar os juros que seriam cobrados no futuro.

2- Se eu quitar antecipadamente um consórcio tem desconto?

Financiamentos e empréstimos dão direito à redução dos juros, já nos consórcios não. Pois na prática, não são cobrados juros em consórcios. Se você antecipar o pagamento de prestações em consórcio o valor muito possivelmente será o mesmo.

3- De quanto é o desconto que tenho por quitar um empréstimo antecipadamente?

Para saber de quanto é o desconto em caso de antecipação, fale no Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC) do seu banco e verifique, pois, vai depender do prazo e taxa de juros cobrados por cada banco.

4- Podem ser cobradas tarifas pela quitação antecipada?

Não, é proibida a cobrança de tarifa por quitação antecipada para contratos assinados a partir de 10/12/2007. Para operações anteriores a esta data, podem ser cobradas tarifas, contanto que a cobrança dessa tarifa esteja prevista no contrato.

5- Estou solicitando o boleto, mas o banco não me envia. O que eu faço?

Quando isso acontece, é preciso insistir, pois a quitação antecipada é um direito seu. Nesse caso faça uma reclamação no SAC do banco. Se não resolver, procure um órgão de proteção ao consumidor (Procon).

6- Como calcular ou simular a taxa de desconto para quitar o empréstimo?

Para calcular a taxa de desconto, utiliza-se a seguinte fórmula, que considera a taxa média selic (TMS) no ato da contratação e no ato da liquidação.

Taxa contratada – TMS na data da contratação + TMS na data da liquidação = taxa de desconto

Dessa forma, se você tomou um empréstimo numa taxa de 20% a.a. em janeiro de 2017 e quisesse liquidar hoje (2018), a conta ficaria assim:

  • Taxa do empréstimo: 20% a.a.
  • Selic janeiro de 2017: 13,27% a.a.
  • Selic atual (2018): 6,25% a.a.

20 – 13,27 + 6,25 = 12,98% a.a. é a taxa de desconto dos juros que será utilizada em seu cálculo.

O melhor momento para antecipar a liquidação de um empréstimo é quando a taxa Selic está em alta, pois assim o desconto é maior.

Importante!

Quer saber mais informações interessantes para suas finanças? Não deixe de conferir as dicas do Juros Baixos em nosso site!

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