Antes de contratar um empréstimo, você deve ficar atento e avaliar a real necessidade, os custos envolvidos e a capacidade de pagamento. Contudo, o consignado ainda é a opção mais atrativa para quem busca economia.

É importante ressaltar que apenas funcionário de empresa privada, servidor público e beneficiário do INSS podem ter acesso ao contrato do empréstimo. Isso acontece por razão de que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício.

Neste post, vamos explicar as principais características de um empréstimo, e um ranking de acordo com o Banco Central do Brasil para ajuda-los com as taxas e posições.

Pessoa Física – Crédito Consignado Servidor Público

Taxa de Juros
Posição Instituição % a.m. % a.a.
1 BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.  1,18   15,11
2 BCO ALFA S.A.  1,48   19,25
3 BANCO INTER  1,50   19,59
4 FINANC ALFA S.A. CFI  1,52   19,91
5 BCO BRADESCO S.A.  1,55   20,28
6 BCO A.J. RENNER S.A.  1,58   20,72
7 BCO DO ESTADO DO RS S.A.  1,59   20,86
8 BCO CCB BRASIL S.A.  1,59   20,88
9 BCO BARIGUI INV FIN S/A  1,61   21,17
10 BCO BRADESCO FINANC. S.A.  1,68   22,08
11 BCO DO BRASIL S.A.  1,71   22,53
12 BRB – CFI S/A  1,71   22,55
13 CAIXA ECONOMICA FEDERAL  1,71   22,60
14 BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.  1,71   22,62
15 BANCOOB  1,74   23,02
16 BCO BANESTES S.A.  1,75   23,13
17 BCO DO EST. DE SE S.A.  1,76   23,34
18 BCO CETELEM S.A.  1,79   23,71
19 BCO SAFRA S.A.  1,79   23,72
20 BCO OLÉ BONSUCESSO CONSIGNADO S.A.  1,80   23,81
21 BRB – BCO DE BRASILIA S.A.  1,82   24,21
22 BANCO PAN  1,85   24,66
23 PARANA BCO S.A.  1,85   24,66
24 BANCO ITAÚ CONSIGNADO S.A.  1,95   26,02
25 BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A.  2,01   27,02
26 BCO VOTORANTIM S.A.  2,02   27,16
27 BCO DAYCOVAL S.A  2,02   27,18
28 SANTINVEST S.A. – CFI  2,03   27,27
29 BCO ARBI S.A.  2,04   27,36
30 SENFF S.A. – CFI  2,06   27,75
31 BCO DO EST. DO PA S.A.  2,11   28,48
32 ITAÚ UNIBANCO S.A.  2,42   33,25
33 MERCANTIL BRASIL FIN S.A. CFI  2,42   33,29
34 BCO INDUSTRIAL DO BRASIL S.A.  2,44   33,59
35 PARATI – CFI S.A.  2,63   36,49
36 SOCINAL S.A. CFI  3,53   51,71
37 PORTOCRED S.A. – CFI  5,10   81,55
38 FACTA S.A. CFI  5,56   91,50

Pessoa Física – Crédito Consignado Setor Privado

Taxas de juros
Posição Instituição % a.m. % a.a.
1 BCO INDUSVAL S.A.  1,27   16,36
2 BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.  1,34   17,30
3 BCO SAFRA S.A.  1,87   24,94
4 BANCOOB  1,91   25,50
5 TODESCREDI S/A – CFI  1,94   25,87
6 BCO CETELEM S.A.  1,95   26,05
7 BCO RIBEIRAO PRETO S.A.  2,00   26,76
8 CAIXA ECONOMICA FEDERAL  2,15   29,11
9 BCO VOLKSWAGEN S.A  2,16   29,26
10 BANCO INTER  2,18   29,56
11 BCO DO BRASIL S.A.  2,20   29,78
12 BCO DA AMAZONIA S.A.  2,27   30,86
13 BCO DO EST. DE SE S.A.  2,27   30,96
14 BCO DAYCOVAL S.A  2,29   31,16
15 SOROCRED CFI S.A.  2,30   31,34
16 BCO BRADESCO S.A.  2,33   31,91
17 BANCO CBSS  2,37   32,44
18 BCO AGIBANK S.A.  2,43   33,34
19 BANCO BRADESCARD  2,46   33,80
20 FINANC ALFA S.A. CFI  2,46   33,87
21 BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.  2,50   34,56
22 AMAGGI S.A. CFI  2,55   35,29
23 GAZINCRED S.A. SCFI  2,57   35,62
24 MIDWAY S.A. – SCFI  2,60   36,09
25 BCO DO EST. DO PA S.A.  2,61   36,26
26 PORTOSEG S.A. CFI  2,68   37,41
27 BECKER FINANCEIRA SA – CFI  2,73   38,22
28 SENFF S.A. – CFI  2,89   40,70
29 BCO INDUSTRIAL DO BRASIL S.A.  2,93   41,39
30 ITAÚ UNIBANCO S.A.  2,96   41,90
31 KREDILIG S.A. – CFI  2,97   42,03
32 VIA CERTA FINANCIADORA S.A. – CFI  3,11   44,38
33 SINOSSERRA S/A – SCFI  3,12   44,59
34 BCO BANESTES S.A.  3,35   48,55
35 BCO DO ESTADO DO RS S.A.  3,37   48,86
36 BCO A.J. RENNER S.A.  3,44   50,00
37 GOLCRED S/A – CFI  3,45   50,21
38 BCO BARIGUI INV FIN S/A  3,61   53,11
39 FINAMAX S.A. CFI  3,67   54,17
40 BV FINANCEIRA S.A. CFI  3,87   57,68
41 SAX S.A. CFI  4,05   61,05
42 BIORC FINANCEIRA – CFI S.A.  4,48   69,17
43 LECCA CFI S.A.  4,93   78,18
44 PORTOCRED S.A. – CFI  5,13   82,23
45 HS FINANCEIRA  5,97  100,50

Pessoa Física – Crédito Consignado INSS

Taxas de juros
Posição Instituição % a.m. % a.a.
1 BCO CETELEM S.A.  1,61   21,16
2 BCO DA AMAZONIA S.A.  1,62   21,24
3 CCB BRASIL S.A. – CFI  1,65   21,72
4 BANCO INTER  1,66   21,77
5 BCO DO ESTADO DO RS S.A.  1,67   21,99
6 FINANC ALFA S.A. CFI  1,69   22,20
7 BANCOOB  1,76   23,25
8 BRB – BCO DE BRASILIA S.A.  1,76   23,31
9 CAIXA ECONOMICA FEDERAL  1,83   24,29
10 BCO SAFRA S.A.  1,84   24,42
11 BCO DAYCOVAL S.A  1,85   24,66
12 BCO BRADESCO S.A.  1,87   24,82
13 BCO OLÉ BONSUCESSO CONSIGNADO S.A.  1,88   24,99
14 BCO BRADESCO FINANC. S.A.  1,89   25,25
15 BCO BARIGUI INV FIN S/A  1,91   25,45
16 PARANA BCO S.A.  1,92   25,58
17 BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.  1,94   25,97
18 BCO DO BRASIL S.A.  1,95   26,00
19 BCO DO EST. DE SE S.A.  1,98   26,59
20 CREDIARE CFI S.A.  1,99   26,60
21 MERCANTIL BRASIL FIN S.A. CFI  1,99   26,71
22 BANCO ITAÚ CONSIGNADO S.A.  1,99   26,72
23 GAZINCRED S.A. SCFI  2,01   26,96
24 BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.  2,02   27,14
25 BCO AGIBANK S.A.  2,03   27,26
26 BANCO PAN  2,03   27,33
27 BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A.  2,04   27,37
28 BCO BMG S.A.  2,04   27,48
29 BCO BANESTES S.A.  2,05   27,55
30 BCO INDUSTRIAL DO BRASIL S.A.  2,05   27,57
31 ITAÚ UNIBANCO S.A.  2,06   27,71
32 BANCO CBSS  2,09   28,13
33 BCO VOTORANTIM S.A.  2,09   28,16
34 FACTA S.A. CFI  2,11   28,50
35 BCO A.J. RENNER S.A.  2,12   28,57
36 VIA CERTA FINANCIADORA S.A. – CFI  2,14   28,94

No topo da lista

A Caixa Econômica Federal é o banco que oferece as menores taxas de juros em muitas linhas de crédito.

Neste modelo as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, devido à praticidade e segurança desse método, o número de adeptos não para de crescer. Nessa modalidade de crédito, a Caixa apresenta os juros mais baixos para todos os públicos, desde os aposentados e pensionistas, até os celetistas.

A taxa mensal cobrada pelo banco varia entre 1,70% e 1,78%. Por ano, essa taxa é de 22,43% ou 23,64%, sendo estabelecida de acordo com o público ao qual se destina o empréstimo.

O Banco do Brasil S/A vem logo atrás, apresentando taxas mensais que variam entre 1,75% (Aposentados e Pensionistas) e 2,19% (Celetistas de Empresas Privadas). Neste segundo caso, vale salientar que o Santander supera o Banco do Brasil S/A com a taxa de juros de apenas 2, 12% por mês. Vale lembrar que em modalidades como empréstimo pessoal, instituições independentes, como o Just, costumam ter taxas de juros menores.

Taxas razoáveis

O Bradesco, HSBC e Santander aparecem atrás da Caixa Econômica e do Banco do Brasil S/A nos empréstimos consignados para aposentados e pensionistas. As taxas são um aspecto importante ao avaliar qual o melhor banco para tomar um empréstimo.

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Os juros são de 2,0%, 2,6% e 2,11%, respectivamente. Por ano, as taxas desses bancos vão de 26,85% a 28,46%. Quanto ao empréstimo consignado para profissionais celetistas, o Banco do Brasil S/A, HSBC e Bradesco aparecem com taxas de juros muito similares, oscilando entre 2,19% e 2,20%.

As piores taxas

As piores taxas de juros no empréstimo consignado são as praticadas pelo Itaú Unibanco. Para os aposentados e pensionistas a taxa mensal é de 2,12%, já para os celetistas, a taxa é de 2,57%.

Esse último percentual equivale a 0,79% a mais do que a taxa cobrada pela CEF para o mesmo tipo de crédito. Vale acrescentar que as taxas anuais de juros do Itaú Unibanco vão de 28,63% a 35,55%.

Outros tipos de empréstimos

Além do empréstimo consignado, no Brasil existem outras linhas de crédito, incluindo o cheque especial, empréstimo pessoal e empréstimo rotativo. Os juros cobrados pelo cheque especial são bem altos, tanto que ficam atrás somente dos juros de cartão de crédito.

Quanto ao cheque especial a Caixa Econômica também apresenta a menor taxa (4,17% a.m), seguida pelo banco do Brasil S/A (5,47% a.m), Bradesco (8,11% a.m), Itaú Unibanco (8,22% a.m), HSBC (9,82% a.m) e Santander (10,36% a.m).

As taxas do rotativo da CEF são menores que as dos demais bancos, oscilando entre 2,85% a 9,47%. O banco com as maiores taxas nessa modalidade é o HSBC, chegando a 15,97% ao mês. As taxas são definidas conforme os tipos de conta dos clientes bancários.

Por fim, as taxas de juros mensais do crédito pessoal da Caixa vão de 1,80% a 3,88% contra 3,95% a 4,70% do Bradesco.

Certamente cada instituição financeira possui suas vantagens e diferenciais. Por isso sempre vale a regra de comparar taxas e serviços antes de fechar qualquer empréstimo.

Mas é preciso alguns cuidados.

Apesar dos benefícios de realizar um empréstimo, é importante tomar alguns cuidados para não se comprometer. Veja algumas dicas:

Faça um mapeamento de seus gastos

Mesmo com o melhor banco para fazer um empréstimo, fique atento para não se complicar.

Avalie suas despesas e veja onde pode cortar gastos. Mesmo se você não conseguir economizar o suficiente para resolver sua situação, precisará que sobre dinheiro no fim do mês para quitar o empréstimo.

Veja se não pode diminuir a quantidade de idas a restaurantes ou comprar produtos de marcas mais baratas no mercado, duas despesas que pesam bastante no orçamento do brasileiro hoje. Fazer o controle financeiro é essencial para não deixar de pagar alguma parcela e acabar se endividando ainda mais.

Avalie o objetivo de pegar um empréstimo

Identifique o motivo pelo qual você precisa do dinheiro. É fundamental ter clareza sobre a real necessidade do crédito. Utilizá-lo para comprar carro, pagar viagens ou ter mais dinheiro para fazer compras que não estejam planejadas podem lhe colocar em uma situação financeira ainda mais complicada.

Nos casos de renegociação do cheque especial ou da dívida com cartão de crédito, um empréstimo poderá diminuir as taxas de juros para menos da metade.

Também é aceitável usar o dinheiro para imprevistos relacionados à saúde na família, por exemplo, ou ainda para empreender ou fazer aquela reforma em seu imóvel que está adiando faz tempo. Mas é fundamental que seja feito um planejamento para quitar a dívida.

Analise se o empréstimo é a melhor saída

Pegar um empréstimo é realmente necessário ou é possível conseguir a quantia desejada economizando durante algum tempo? Se a resposta for sim, é aconselhável que junte o dinheiro necessário e não pegue o empréstimo, evitando pagar juros desnecessariamente.

Pedir dinheiro emprestado a parentes e amigos é uma boa saída, porém, deve-se ter ciência que o dinheiro deverá ser devolvido da mesma maneira que para uma instituição financeira.

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