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Se você tem dinheiro aplicado, acha que a poupança rende pouco e quer um investimento mais rentável e que seja seguro, por que não aplicar em CDB?

Vamos explicar o que é CDB e como investir nesta que é uma das mais tradicionais opções de investimento do mercado.

O que é CDB?

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. É um título emitido por um banco. Você faz a aplicação e ao final do período contratado resgata o valor aplicado mais uma remuneração (juros).

Além de ter rentabilidade maior que a poupança, o CDB conta com a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) no valor de até R$ 250.000,00 por CPF. O CDB é considerado um investimento conservador, de baixo risco.

Existem 3 opções de taxa de remuneração: CDB pré-fixado, CDB pós-fixado e CDB híbrido.

No CDB pré-fixado a taxa é definida no momento da aplicação, ou seja, você já conhece a remuneração no momento em que faz a aplicação.

No CDB pós-fixado, a remuneração é atrelada a um indexador da economia. Geralmente, a taxa utilizada é o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) que é a taxa utilizada pelos bancos nas operações realizadas entre si. Como os indexadores variam ao longo do tempo, o CDB pós-fixado também estará sujeito a oscilações até a data de seu vencimento. Se, por exemplo, o CDB pós-fixado tiver uma taxa de 120% do CDI e na data de seu vencimento o CDI for de 10% ao ano, você terá uma taxa de 12% de remuneração.

Já o CDB híbrido é pouco comum no mercado. Ele oferece uma taxa composta de uma parte fixa e outra variável. Por exemplo, se você contrata um CDB híbrido com 3% de remuneração + IPCA, no vencimento do título você receberá 3% mais o percentual do IPCA, que é um índice de inflação.

Os CDBs costumam ser emitidos com prazos de vencimento que variam de 30 a 1826 dias (5 anos). Geralmente, quanto maior o prazo mais rentável o investimento.

Custos, tributação e risco do CDB

Não há custo para aplicar em CDB. Geralmente, os bancos exigem um valor mínimo de aplicação. Este valor varia muito de banco para banco, em alguns pode ser R$ 1.000,00 enquanto em outros pode ser R$ 200,00.

Há incidência de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) nos primeiros 30 dias de aplicação. Se você resgatar neste período haverá incidência de imposto, caso contrário estará isento.

O Imposto de Renda incide sobre e os rendimentos e segue a tabela regressiva, ou seja, quanto mais tempo aplicado menor a alíquota.

Tempo de investimento

alíquota

Até 180 dias

22,5%

De 181 a 365 dias

20%

de 365 a 720 dias

17,5%

acima de 720 dias

15%

Verifique o prazo de liquidação, que é o tempo que o banco leva para depositar o dinheiro na sua conta após o vencimento do título ou se você solicitar um resgate antecipado. Há opções de CDB com liquidez diária, ou seja, se você solicitar o resgate antecipado e o dinheiro estará na sua conta em 1 dia útil, porém estes títulos costumam ter rentabilidade um pouco mais baixa.

Como dissemos anteriormente, o CDB é considerado um investimento de baixo risco e conta com a garantia do FDC.

Todo banco pode emitir um CDB, desde que devidamente autorizado pelo Banco Central. Os bancos menores costumam oferecer rentabilidade maior que os grandes bancos de varejo, mais conhecidos do público. O maior risco que existe com relação ao CDB é a instituição emitente não honrar o contrato e não depositar o dinheiro na data devida. Por isso, avalie se vale a pena correr o risco de aplicar em uma instituição pouco conhecida.

Como investir no CDB?

Para aplicar em CDB você só precisa ter uma conta em um banco ou em uma corretora.

O investimento pode ser feito pela internet, sem a necessidade de se dirigir a uma agência ou assinar algum documento.

A diferença entre optar por um banco e uma corretora é que os bancos oferecem uma quantidade menor de títulos enquanto nas corretoras você tem uma variedade maior e com melhores rentabilidades.

É imprescindível comparar os bancos e corretoras, mas também o retorno obtido com o CDB e outras aplicações, uma vez que a inflação pode interferir nos seus rendimentos.

Se você é um investidor (a) iniciante é está querendo dar os primeiros passos fora da poupança, o CDB é uma ótima opção.

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