Atualmente existem diversos correspondentes bancários digitais como por exemplo as fintechs e bancos digitais que oferecem linhas de crédito para a contratação on-line.

Vamos destacar as quatro mais importantes modalidades que são inclusive as mais comuns para contratar seu crédito on-line pela internet. Nosso texto informa sobre esses produtos, seus prazos, características e público alvo daquele que pode realizar, além de citar quais são os documentos exigidos básicos e necessários para seguir com a contratação.

Empréstimo consignado

O nosso primeiro destaque é o Empréstimo Consignado. Está entre as linhas de crédito para pessoa física, certamente, mais baratas e com a sua taxa de juros mais acessíveis do mercado, hoje em até 1,80% a.m., podendo ter uma pequena variação dependendo do órgão conveniado e da instituição financeira que estiver contratando o empréstimo.

A taxa é menor, porque o valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento pelo órgão/banco que está realizando a operação. No contracheque no caso dos servidores públicos ou no benefício quando aposentado ou pensionista do INSS.

O prazo do empréstimo consignado também é mais longo que o do empréstimo pessoal tradicional, porém mais curto para as operações de financiamento de bens. Para um servidor federal, por exemplo, o prazo pode ser de até 96 meses. Em alguns convênios estaduais podem chegar até 120 meses.

O valor máximo liberado depende de dois fatores, da margem consignável livre que possuir junto do seu órgão e da política de crédito do banco que estiver contratando. Alguns órgãos já estão trabalhando com a margem consignável em 35%, anteriormente de 30%. A margem é calculada pelo resultado do salário líquido menos descontos por empréstimos multiplicado pelo limite de margem, 30 ou 35%. É ela quem determina o valor máximo que pode comprometer a sua renda.

Principais documentos para a contratação on-line:

  • Selfie segurando o documento de identificação;
  • Documento de identificação, frente e verso;
  • Comprovante de endereço;
  • Contracheque no caso de servidores públicos.

Empréstimo pessoal

Outra opção disponível em muitas Fintechs é o empréstimo pessoal. Como essa categoria de crédito possui uma inadimplência maior, é natural que os juros encontrados no mercado sejam mais altos que dá opção de empréstimo consignado ou de um financiamento que utilize um bem como garantia (vamos falar dessa opção no próximo tópico).

O prazo e valor máximo liberado vai depender exclusivamente das políticas de crédito da instituição que estiver contratando a proposta, normalmente não passam de 24 meses.

Os principais documentos para a contratação e assinatura digital são:

  • Selfie segurando o documento de identificação;
  • Documento de identificação;
  • Comprovante de endereço;
  • Comprovante de renda, podendo ser por exemplo: extrato dos últimos três meses da conta; Contracheque caso seja funcionário de empresa privada; declaração do Imposto de Renda.

 

Crédito com garantia de imóvel ou para aquisição de imóvel

As linhas de crédito que possuem um bem como garantia, em sua maioria envolvem uma parte do processo feita presencialmente, pois em um determinado ponto, é preciso avaliar o bem que entrará na negociação como garantia.

Tanto o crédito com garantia de imóvel, quanto o para a aquisição possuem uma taxa de juros bem menor, pois o banco está seguro de que se o pagamento das parcelas não ocorrer, poderá “tomar” o imóvel e não ficará no prejuízo. O imóvel fica alienado ao banco.

Como o risco é baixo para a instituição financeira, o prazo normalmente é muito mais longo do que as demais linhas de crédito, podendo chegar até 30 anos (360 meses) dependendo do banco.

O valor liberado nessas operações, também é bem mais alto que de outras linhas de empréstimo, mas isso vai depender de diversos fatores como:

  • Score do cliente;
  • Valor do imóvel;
  • Renda comprovada do cliente;
  • Política de crédito da instituição;
  • Se o imóvel ainda está sendo financiado;

Os principais documentos para essa modalidade de crédito são:

  • Comprovante de estado civil;
  • Comprovante de endereço;
  • Documento de identificação;
  • CPF;
  • Comprovante de renda;
  • Contrato assinado do banco;
  • Seguro;
  • Laudo de avaliação do imóvel;

Observação: Atualmente a contratação para este tipo de crédito é híbrida, parte é on-line e parte é offline. Ainda é preciso que a Instituição Financeira faça uma avaliação do imóvel que está financiando ou colocando como garantia na negociação. Além disso, o registro dessa negociação é realizado em cartório.

Cartão de Crédito Consignado

O Cartão de Crédito Consignado pode ser obtido de forma on-line, seja o “plástico” em si para realizar compras como um cartão de crédito convencional ou até mesmo a possibilidade de sacar o valor do limite de crédito disponível.

Normalmente o cartão consignado é exclusivo para contratação dos Aposentados e Pensionistas do INSS e Servidores Públicos.

Para simular ou solicitar o cartão de crédito consignado, é preciso que o beneficiário ou servidor público, tenha a margem consignável de 5% para cartão disponível. Caso já tenha contratado o cartão, esta margem reservada serve para cobrir os gastos caso não ocorra um pagamento da fatura ou até mesmo tenha realizado o saque de limite de crédito.

A grande vantagem é que a margem utilizada é diferente da margem para empréstimo consignado.

O mais interessante nessa modalidade é que além dele ser um cartão convencional de crédito, há a possibilidade de poder sacar parte do seu limite de crédito disponível para compras. O saque pode ser solicitado na contratação on-line de seu cartão. Antes mesmo de receber o “plástico” em sua casa, o crédito é realizado através de um depósito em sua conta!

Para pagar a sua fatura, você escolhe a forma que achar mais interessante:

  1. Pagar a fatura no valor total como nos cartões convencionais;
  2. Ter o desconto mensal do valor referente à sua margem consignável de cartão de crédito até zerar o seu saldo devedor. Escolhendo essa opção, o limite liberado para será de acordo com o valor descontado.

O valor de limite do seu cartão, assim como o valor de saque liberado, dependerá da sua margem consignável exclusiva para essa operação.

Os principais documentos para contratar esse produto são:

  • Selfie segurando o documento de identificação;
  • Documento de identificação;
  • Comprovante de endereço;
  • Contracheque no caso de servidores públicos.

Como realizar a simulação dessas linhas de crédito?

Uma das opções disponíveis na internet onde você encontra todas essas linhas de crédito é na uConecte.

Para realizar a simulação é muito simples, basta acessar a plataforma, fazer o seu cadastro, acessar a opção “Simular”, “Nova Simulação” e escolher o produto que deseja simular.

Tela Simulação da uConecte.

Assim que contratar uma linha de crédito, você receberá todas as orientações para enviar os documentos necessários e a orientação para realizar o processo de assinatura digital! Como explicado no texto, com exceção do Empréstimo com Garantia de Imóvel, todos os outros processos são 100% on-line!

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